中國手機支付業務應用概況：中國手機支付產業鏈日趨完善

• 袁靜美 2023年9月14日 來源：中研網 652 38
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手機支付軟件

一、中國手機支付業務應用概況

移動支付業務是指手機用戶以銀行卡為支付手段來完成電子支付的應用。手機用戶通過把手機號碼與銀行卡或活期存折的賬戶進行綁定后，就可以通過多種接入方式，如短信、語音、移動數據(WAP/Java/BREW)等，通過手機支付平臺、專業支付商和銀行系統，實現手機購物以及各種費用繳納等功能。

手機支付業務實現方式主要有以下兩種。

第一種途徑

費用通過手機賬單收取，用戶在支付其手機賬單的同時支付了這一費用，在這種方式中，移動運營商為用戶提供了信用，但這種代收費的方式使得電信運營商有超范圍經營金融業務之嫌，因此其范圍僅限于下載手機鈴聲等有限業務;

第二種途徑

費用從用戶的銀行賬戶(即借記賬戶)或信用卡賬戶中扣除，在該方式中，手機只是一個簡單的信息通道，將用戶的銀行賬號或信用卡號與其手機號聯接起來。根據支付解決方案不同有的需要手機與銀行卡號綁定，有的則無需綁定，可支持多家銀行賬號。

二、中國手機支付產業鏈日趨完善

對通信運營商來說，在話音業務市場趨于飽和的情況下，移動通信與金融業務的結合，無疑將成為發展移動增值業務的一個重要突破口。而對于銀行來說，移動支付則可以有效降低經營成本。鏈條上的各方，在利益驅使下，會積極推動移動支付。

移動支付應用業務領域的不斷擴大，將加快移動支付的發展步伐。市場最終是由需求決定的。

隨著技術的完善，制約移動支付業務發展的因素也正在逐步減少。產業鏈也日趨完善，相關的法律法規也日趨完善。服務提供者，也會提供更貼近客戶需求的服務。綜上，移動支付是電子支付發展的必然趨勢，隨著技術、產業鏈和法律法規的日益完善，移動支付必將成為電子支付的主流。

三、中國手機支付市場發展現狀

(1)小額高頻化趨勢

現如今各個消費領域基本都可以使用移動支付，日常生活的大部分消費也基本離不開移動支付。由于生產生活的需求多而雜，人們平時的消費開支都相對瑣碎，且額度較小，移動支付的快速便利正好能夠適應人們快節奏的生活步伐。消費高頻化和小額化的趨勢會隨著移動支付產品的廣泛應用進一步深化，未來移動支付的主要發展特點依然為小額高頻。

(2)人工智能化趨勢

人工智能也可以增強移動支付業務的有效性，以便為用戶提供更快、更高效和更安全的服務，加強用戶體驗。隨著無人超市、無人銀行網點等更多智能化場景的推進，人工智能的應用范疇也將更加廣闊，人工智能的使用范圍也越來越廣泛。在移動支付的應用領域，人工智能可解析海量交易業務數據進行分析，精準服務不同類型用戶。

人工智能技術也可以減少智能監控支付環節的風險隱患，保證業務合規、資金安全。人工智能客服還能實時解答用戶在支付時出現的問題和疑慮。今后，移動支付將更多地和人工智能相融合，在各個方面給用戶提供更加愉悅的支付體驗。

(3)跨境支付擴張趨勢

移動支付業務供給體系越來越多元化、全方位、差異化，業務場景也廣泛覆蓋了交通、餐飲、零售商業、教育領域、醫院、公共繳費服務等和人民百姓生活息息相關的領域。使用移動支付的人群，也基本上涵蓋了不同的年齡階層。但國內移動支付市場活躍度已達飽和，各移動支付機構將會逐步拓展國外市場，跨境支付會快速吸引國外用戶群體，這將促進跨境支付的發展。

目前，由于我國的移動支付技術早已在世界遙遙領先，所以，跨境交易已具備完善的信息技術條件，對海外移動支付市場也將形成一個擴張的態勢。

四、中國手機支付市場網民規模

截至2022年12月，我國網民規模達67億，較2021年12月增長3549萬，互聯網普及率達75.6%，較2021年12月提升2.6個百分點。其中，至2022年12月，我國網絡支付用戶規模達11億，較2021年12月增長781萬，占網民整體的85.4%。

我國網絡支付體系運行平穩，業務穩中有升。數據顯示，2022年前三季度，銀行共處理網絡支付業務757.07億筆，金額1858.38萬億元，同比分別增長1.5%和6.4%;移動支付業務1167.69億筆，金額378.25萬億元，同比分別增長7.4%和1.1%。網絡支付服務不斷求創新、拓場景、惠民生，有力支持了經濟社會發展。

五、中國手機支付市場發展潛力

網絡支付適老化改造持續推進，數字鴻溝進一步彌合。截至2022年末，全國60周歲及以上老年人口有28004萬人，占總人口的19.8%;全國65周歲及以上老年人口達20978萬人，占總人口的14.9%。隨著老齡化程度加深，各支付機構相繼開展適老化改造工作，推出老年人專屬APP版本，通過提升安全性、強化新技術應用等方式，滿足老年群體支付服務需求。在政府、企業的通力合作下，截至2022年12月，60歲以上老年群體對網絡支付的使用率達70.7%，與整體網民的差距同比縮小2.2個百分點。

各大支付機構持續落實降費讓利舉措，為小微企業紓困減負。自《關于降低小微企業和個體工商戶支付手續費的通知》發布以來，銀行、支付機構積極響應政策號召，一方面通過降低小微商戶支付手續費，助力小微商戶降低經營成本、減輕經營壓力。如中國人民銀行深圳市中心支行積極統籌推動減費讓利工作，推動轄內銀行、支付機構實施利率優惠、加強線上金融服務等措施;2021年9月至2022年6月，累計為630萬戶小微企業、個體工商戶及2060萬戶有經營行為的個人減免支付手續費超36億元。另一方面通過面向商家開放支付后場景，持續幫助更多商家提升私域運營效果。如支付寶支持商家在自身或附近商家的支付成功頁面投放優惠券，以提升老用戶購物頻次和客單價，同時吸引新客流。

數字人民幣試點應用和場景建設順利推進，服務持續升級。一是數字人民幣試點應用和場景建設進展順利。2022年，數字人民幣試點范圍兩次擴大，截至12月，全國已有17個省份的26個地區開展數字人民幣試點;各試點地區政府圍繞“促進消費”“抗擊疫情”“低碳出行”等主題累計開展了近50次數字人民幣消費紅包活動，試點場景已涵蓋批發零售、餐飲、文旅、政務繳費等多個領域，流通中的數字人民幣存量為136.1億元36。數據顯示，最近半年，1.28億網民使用過數字人民幣，互聯網生活服務平臺是最主要的使用渠道，其次是各類銀行APP和數字人民幣APP。二是數字人民幣APP產品研發和服務升級持續推進。數字人民幣APP一方面為用戶提供了便捷的兌換、支付、錢包管理等服務，并支持線上線下全場景應用;另一方面推出多種形態的硬件錢包，探索軟硬融合的產品能力，并針對“無網”“無電”等極端情況，研發相應的功能，進一步拓寬使用場景。

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