養老金融行業分析：個人養老金產品持續豐富 技術賦能養老金融駛入“快車道”

• 吳澳燕 2023年9月26日 來源：互聯網 551 30
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面對銀發經濟大市場，銀行、保險、基金等金融機構憑借雄厚的資本實力、廣泛覆蓋的網點以及良好的信用基礎紛紛加碼布局，并在數字化轉型推動下走向縱深，分層精細化養老模式正在迎來。

二十屆中央財經委員會第一次會議強調，要實施積極應對人口老齡化國家戰略，推進基本養老服務體系建設，大力發展銀發經濟，加快發展多層次、多支柱養老保險體系，努力實現老有所養、老有所為、老有所樂。

“銀發經濟”又稱老年經濟、老年產業，主要是指與老年人群相關的經濟，它的發展與老齡化社會密切相關。據預測，銀發經濟將成為我國經濟新的增長點，到2050年其規模有望達到50萬億元，占總消費比重將達35%，占GDP比重或升至12.5%。人口老齡化背景下，銀發經濟正成為助推社會經濟高質量發展的重要途徑之一。

面對銀發經濟大市場，銀行、保險、基金等金融機構憑借雄厚的資本實力、廣泛覆蓋的網點以及良好的信用基礎紛紛加碼布局，并在數字化轉型推動下走向縱深，分層精細化養老模式正在迎來。

根據中研普華產業研究院發布的《2023-2028年養老金融行業深度分析及投資戰略研究咨詢報告》顯示：

銀保監會和央行聯合發布的《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》稱，自2022年11月20日起，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養老儲蓄試點，試點期限暫定一年。從產品來看，特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。

作為養老金融市場較早的涉足者，保險業具有獨特的價值，截至目前，已有多家險企參與第三支柱建設，在創新產品等方面穩步推進，并不斷向各細分領域邁進。

銀保監會數據顯示，目前，具有養老屬性的商業保險已積累超4萬億元長期養老資金，創新性的商業養老金融試點成效明顯。

養老金融行業發展現狀

養老金融的核心是養老財富儲備及其投資。公共養老金(第一支柱)覆蓋率高但趨于極限，企業年金、職業年金等第二支柱發展快速，第三支柱方興未艾，特別是個人養老金制度落地后，催化養老金融產品供給日漸豐富。

作為第三支柱，個人養老金已于去年開始試行。截至2023年6月底，個人養老金賬戶開戶人數達4030萬人;截至2023年4月底，投入資金人數僅1000萬人左右，投入資金量總計約200億元，平均繳費剛剛超過2000元。

銀行業理財登記托管中心數據顯示，自今年2月首批個人養老金理財產品推出以來，目前共有14家商業銀行代銷個人養老金理財產品。從投資者購買情況來看，已有近15萬投資者開立個人養老金理財產品行業信息平臺賬戶，累計購買金額近10億元。

從全市場范圍來看，截至9月25日，國家社會保險公共服務平臺顯示，個人養老金產品共有681只，其中儲蓄類產品最多，占比近七成。具體來看，有儲蓄類產品465只、基金類產品149只、保險類產品48只、理財類產品19只。

我國個人養老保險第三支柱處于起步階段，運作體系仍有待積極探索。各金融機構相互之間存在優劣勢差異，養老產品具備社保和金融雙重屬性，并且個人養老金融需求差異化較大，因此并不是銀行、券商、公募基金、保險公司能夠獨立提供的。只有各金融機構協同合作、取長補短，著眼于各自在養老市場中的優劣勢做好分工，才能在競合關系中共同推動個人養老金融市場的大發展。

技術賦能養老金融駛入“快車道”

據人社部數據顯示，截至今年3月末，個人養老金制度試點4個月以來參加人數已達到3324萬人，國家社會保險公共服務平臺個人養老產品目錄已更新至652只。在數字經濟時代，技術的發展將為養老金融發展賦予更豐富的內涵，養老金融將在技術賦能之下走上發展“快車道”。

從長遠看，我國個人養老金具有廣闊前景，絕大部分人群符合制度覆蓋條件，但實際參加人數不及預期，各相關方需要綜合考慮個人養老金定位，不斷從制度運行機制、參加人參與便捷性、市場機構參與可持續性、產品與服務差異性等方面增加吸引力，維護個人養老金制度的可持續發展。

養老金融行業市場規模預測

養老金市場的蓬勃發展，有望與資本市場形成良性互動。養老金要與資本市場形成良性互動關系，一個長期穩定的養老金有利于資本市場的發展，同時完善的資本市場也將有助于養老金的積累。

未來十年，我國第三支柱養老金的規模預計將達到10萬億元左右，屆時將會給資本市場帶來巨量、長期穩定的配置資金;發展個人養老金有助于提升資本市場中機構投資者的占比，有望提升A股市場的價格發現效率，提升金融市場服務實體經濟的能力。

本報告對國內外養老金融行業的發展狀況進行了深入透徹地分析，對我國行業市場情況、技術現狀、供需形勢作了詳盡研究，重點分析了國內外重點企業、行業發展趨勢以及行業投資情況，報告還對養老金融下游行業的發展進行了探討，是養老金融及相關企業、投資部門、研究機構準確了解目前中國市場發展動態，把握養老金融行業發展方向，為企業經營決策提供重要參考的依據。

更多行業詳情請點擊中研普華產業研究院發布的《2023-2028年養老金融行業深度分析及投資戰略研究咨詢報告》。

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