信用卡行業現狀分析：信用卡發卡量增速放緩，精細化運營成主流

• 吳澳燕 2023年10月18日 來源：華夏時報 464 24
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作為銀行零售業務的主要抓手，信用卡業務充分賦能消費復蘇，助力激發市場活力、釋放消費潛力。在經濟環境不斷變化和行業監管趨嚴趨細的背景下，信用卡業務回歸本源，銀行立足細分客群及區域特點，把握潛在市場機會，在審慎合規經營的基礎上，加快轉變信用卡業務發展方式

作為銀行零售業務的主要抓手，信用卡業務充分賦能消費復蘇，助力激發市場活力、釋放消費潛力。在經濟環境不斷變化和行業監管趨嚴趨細的背景下，信用卡業務回歸本源，銀行立足細分客群及區域特點，把握潛在市場機會，在審慎合規經營的基礎上，加快轉變信用卡業務發展方式。

信用卡是指記錄持卡人賬戶相關信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關銀行服務的各類介質。

信用卡業務，早已成為銀行業重要的收入來源之一。數據顯示，信用卡業務在銀行尤其是股份行零售業務中貢獻超過50%，有的甚至超過70%，是銀行零售業務拓客的重要主力。

根據中研普華產業研究院發布的《2023-2028年中國信用卡行業發展前景及投資風險分析報告》顯示：

截至2022年末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.98億張，同比下降0.28%，這也是近年來信用卡發卡量首次出現下降。

隨著市場競爭日趨激烈，銀行、消費金融公司、第三方支付平臺、互聯網助貸公司等各主體都在消費金融領域搶占市場份額，信用卡行業面臨著新的挑戰。風險方面，不良貸款率是消費金融的關鍵指標，市場正經歷不良率上升的陣痛期，信用卡逾期增加、不良率抬頭成為普遍現象。

國有大行中，截至2022年末，農業銀行個人卡透支不良率為1.23%，較上年末增加0.24個百分點。信用卡風險管理方面，該行在年報中提到，堅持“穩健型”風險偏好，持續推進智能化、差異化、集約化、總分一體化的信用卡智慧風控體系建設。貸后完善總分一體化清收體系，持續推進核銷、資產證券化，提升清收處置成效。

信用卡行業發展現狀分析

建設銀行2022年末信用卡貸款不良率為1.46%，較上年末的1.33%增長0.13個百分點;郵儲銀行信用卡透支及其他不良率為1.95%，較上年末增長0.29個百分點。

交通銀行、工商銀行信用卡不良率則出現下降。截至2022年末，交通銀行信用卡業務不良率1.95%，較上年末下降0.25百分點，連續三年保持下降趨勢;工商銀行信用卡透支不良率為1.83%，較上年末下降0.07個百分點。

值得注意的是，在銀行數字化轉型背景下，信用卡APP成為了不少銀行的獲客平臺。郵儲銀行、交通銀行等多家銀行對信用卡APP進行升級。比如，交通銀行新增鄉村振興、嚴選惠購等一系列民生場景。郵儲銀行推出“郵儲信用卡”APP4.0版本，截至報告期末，郵儲信用卡APP累計用戶數1660.92萬戶，較上年末增長117.62%。另有中國銀行，將手機銀行作為信用卡獲客活客的重要平臺，建立申請、激活、綁卡、消費的一站式獲客活客模式。

上周，在監管部門的指導下，中國銀行業協會發布《關于調整銀行部分服務價格提升服務質效的倡議書》(以下簡稱《倡議書》)。截至昨日，六大國有大行和招商銀行、興業銀行、光大銀行、中信銀行、廣發銀行、平安銀行等多家全國性股份制商業銀行已先后就中銀協倡議發布公告，均表示將積極響應《倡議書》，及時做好相關收費政策調整。

據了解，不少信用卡持卡人最關心《倡議書》提出的信用卡交易提醒及余額變動通知服務和容差服務機制。東城市民王女士表示，自己最常用的某股份行信用卡，如果消費后要收到余額變動的短信提醒，需要開通每月5元的安全增值服務，這一服務的內容不止短信提醒，還有卡片被盜保障等，但如果不開通這一服務，就沒法收到短信通知。

至于信用卡的容時、容差服務，不少發卡行目前都可以提供3天的還款寬限期，“容時”的要求基本滿足。但“容差”方面，不少銀行目前都規定限額是10元錢，即持卡人當期未全額歸還的部分小于10元時，視同正常全額還款。根據《倡議書》，這一標準今后會提高至至少100元，對持卡人明顯更有利。

信用卡行業未來發展態勢

2022年7月，銀保監會、央行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，明確銀行業金融機構不得直接或者間接以發卡數量、客戶數量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標，長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡數量的比例在任何時點均不得超過20%，超過該比例的銀行業金融機構不得新增發卡。

中長期看，居民消費信貸領域的市場競爭格局將從“藍海”走向“紅海”。未來，客戶獲取、客群經營和風險控制將是金融機構建立競爭力的關鍵所在，信用卡業務也將從現階段的跑馬圈地進一步轉變為精細化經營，金融科技在拓展獲客渠道、大數據風控及資產質量監測等方面的重要性也將更為突出。

報告在總結中國信用卡行業發展歷程的基礎上，結合新時期的各方面因素，對中國信用卡行業的發展趨勢給予了細致和審慎的預測論證。報告資料詳實，圖表豐富，既有深入的分析，又有直觀的比較，為信用卡企業在激烈的市場競爭中洞察先機，能準確及時的針對自身環境調整經營策略。

更多行業詳情請點擊中研普華產業研究院發布的《2023-2028年中國信用卡行業發展前景及投資風險分析報告》。

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