在數字化經濟浪潮下 科技水平決定了消費金融公司的運營能力上限

• 洪前進 2023年11月7日 來源：互聯網 1037 66
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中小券商的主要業務集中在起源地，對于新設營業網點非常謹慎，發展策略也主要集中在其起源地，為客戶提供精準的資產管理及全生命周期資產配置。

2022年支付業務統計數據顯示，全國支付體系運行平穩，銀行賬戶數量、非現金支付業務量、支付系統業務量等總體保持增長。

銀行卡總量小幅增長。截至2022年末，全國共開立銀行卡94.78億張，同比增長2.50%。其中，借記卡86.80億張，同比增長2.76%;信用卡和借貸合一卡7.98億張，同比下降0.28%。人均持有銀行卡6.71張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。

特約商戶數量和銀行卡受理終端數量有所減少。截至2022年末，銀聯跨行支付系統聯網特約商戶2722.85萬戶，聯網POS機具3556.07萬臺，ATM機具89.59萬臺，較上年末分別減少75.43萬戶、337.54萬臺、5.19萬臺。全國每萬人擁有聯網POS機具251.89臺，同比下降8.61%;每萬人擁有ATM機具6.35臺，同比下降5.42%。

銀行電子支付總量小幅增長。2022年，銀行共處理電子支付業務2789.65億筆，金額3110.13萬億元，同比分別增長1.45%和4.50%。其中，網上支付業務1021.26億筆，同比下降0.15%，金額2527.95萬億元，同比增長7.39%;移動支付業務1585.07億筆，同比增長4.81%，金額499.62萬億元，同比下降5.19%;電話支付業務2.45億筆，金額10.35萬億元，同比分別下降10.53%和11.21%。

2022年，非銀行支付機構處理網絡支付業務10241.81億筆，金額337.87萬億元，同比分別下降0.40%和4.95%。

網聯清算平臺業務筆數保持增長。2022年，網聯清算平臺處理業務7713.49億筆，同比增長12.98%，金額450.50萬億元，同比下降2.37%。日均處理業務21.13億筆，金額1.23萬億元。

縱觀2022年度中國APP市場月活數據排行榜，微信、抖音、支付寶、淘寶、高德地圖、釘釘、美團、媽媽網孕育分別奪得各細分領域冠軍，小紅書、快手、拼多多、企業微信、大眾點評等APP均榜上有名。其中，微信、抖音、QQ月活人數均超7億，穩坐2022年度中國APP市場月活數據排行榜前三把交椅。

作為目前國內使用量最大的社交軟件，微信自2011年誕生以來，便以無可匹敵的姿態橫掃一切社交聊天軟件。從2022年12月的數據來看，微信月活超過10億，與排在第二的QQ一同為騰訊撐起移動社交無可撼動的霸主地位。如今短視頻大行其道，抖音更是以超過7.59億的月活躍人數在短視頻行業中獨占鰲頭。中國短視頻行業以2011年快手的創立為主要標志，經過十多年的發展，用戶規模快速增長，成為中國移動互聯網的黑馬賽道。

美國投資銀行經歷了混業與分業的交替，市場結構多元化。08年次貸危機后，美國投行業經歷一輪大洗牌，隨著雷曼破產，貝爾斯登、美林被收購，高盛和摩根斯坦利向銀行控股公司轉型，美國投行發展由此進入新的監管重塑時期。美國證券市場規模龐大，具有多層次資本市場架構，產品類型豐富，包含了外匯類、利率類、股權類、商品類、信用類等各類衍生品，收入結構更為多元化。此外，美國具有全球最大的衍生品市場，產品種類多樣，對我國多層次資本市場構建具有參考意義，日本證券市場體量鹿大，海外投資者占多。日本市場具有集中度非常高的特點，尤其是綜合性大券商在機構業務和一級市場業務中占據絕對優勢地位。中小券商的主要業務集中在起源地，對于新設營業網點非常謹慎，發展策略也主要集中在其起源地，為客戶提供精準的資產管理及全生命周期資產配置。

圖表：2023-2028年互聯網保險保費規模預測

數據來源：中研普華產業研究院整理

根據中研研究院《2023-2028年中國互聯網金融行業市場前景預測及投融資戰略報告》分析得知，根據行業景氣度等指標綜合分析，預計2023-2028年互聯網保險保費規模呈現逐年增長趨勢，2028年保費規模為4334.9億元，同比增長8.1%。

在數字化經濟浪潮下，科技水平決定了消費金融公司的運營能力上限。隨著互聯網媒介與渠道的不斷裂變、平臺數據的從封閉到開放，觸達消費者的交互方式不斷更新，消費金融公司開始能夠收集和利用散落在營銷的各個環節的每個觸點數據，從而推動了數據營銷的變革。截至目前，已經有17家公司實現業務線上化辦理，貸款審批自動化決策，提供7×24小時不間斷的純線上數字驅動的金融服務，占行業全部機構的比例達到了56.67%。到了2022年，消費金融公司累計發放線上貸款2.47萬億元，占全部貸款的比例高達96.17%。消費金融公司借助于大數據、云計算、人工智能等數字技術的推動，已經成功打破了物理網點的地域限制，不斷擴大其服務半徑，能夠智能識別并快速響應客戶的個性化服務需求，逐步提高客戶體驗。此外，消費金融公司也建立了自動化和標準化的風險識別、反欺詐、貸后催收和系統運營體系，提高了運營效率，數字科技和金融業務的融合程度也不斷深化。

從市場規模來看，中國搜索引擎行業市場規模逐年攀升，截至到2022年市場規模已達到1345億元，同比增長8.46%。全球5G智能手機的銷量滲透率達到61%，首次超過4G智能手機的銷量滲透率。

2022年第三季度經濟持續下行，對消費市場高端產品有一定影響，而對商用市場的影響還在增加。隨著疫情影響的減弱以及中國整體經濟向好趨勢拐點的出現，平板電腦的銷售渠道會更加多元化，市場容量將會實現恢復增長。

2022年第三季度，在中國市場隨著主流手機品牌的加速介入證明了作為消費電子重要分支的平板電腦行業更加受到行業巨頭關注。

根據Canalys 數據，2022年第三季度，蘋果出貨量市場份額占比為33.6%，較2021年第三季度市場份額提升提升3%。華為平板出貨量占比為15.7%，較2021年第三季度市場份額下降4.8%。

2022年第三季度主流品牌對平板電腦加大了產品研發、推廣和宣傳力度，多款新品在2022年第三季度陸續上市，硬件規格持續提升，軟件系統持續迭代，設備協同持續升級為用戶提供了更多優質產品選擇，隨著Apple率先在10月份發布M2主芯片的iPad Pro產品，主流廠商對平板電腦的跨界能力更加確定即平板電腦不再是影音娛樂的定位。想象空間進一步打開。

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