《關于推動個人養老金發展的意見》(以下簡稱《意見》)發布即將滿半年。目前，市場各方積極備戰，掘金個人養老金市場。部分機構的App已上線“個人養老金”模塊，更有部分機構已提前開展攬客預熱活動。與此同時，個人投資者參與意愿強烈。
個人養老金市場蓄勢待發
《關于推動個人養老金發展的意見》(以下簡稱《意見》)發布即將滿半年。目前，市場各方積極備戰，掘金個人養老金市場。部分機構的App已上線“個人養老金”模塊，更有部分機構已提前開展攬客預熱活動。與此同時，個人投資者參與意愿強烈。
目前已經有部分銀行和券商App上線了個人養老金業務模塊，各方面準備已經接近完善，預計年底可正式運行。
以銀行為例，目前，中信銀行、招商銀行等多家銀行App上線個人養老金模塊，但暫未開放個人申請。例如，中信銀行App個人養老金模塊中打出“即將推出”字樣;招行App推出個人養老金賬戶“預約有禮”活動，截至10月18日，已有31510人參與預約。
養老金融走上“快車道”
在相關政策支持下，今年金融機構布局養老金融走上“快車道”。銀行業方面，第二批試點機構養老理財產品迎來“首秀”，養老儲蓄試點漸行漸近;保險公司積極參與第三支柱建設，在創新產品等方面穩步推進，截至6月末，專屬商業養老保險累計投保件數19.6萬件;基金公司持續完善產品線，提升相關產品收益。
業內人士表示，在養老金融方面，金融機構將更加專注于權益類理財產品或資管產品的研發與創新，且更加重視專業人才儲備、投資者教育及投顧業務。同時，市場普遍認為，更多個人養老金制度相關配套政策也將加快完善。
在投資方面，《意見》規定，個人養老金資金賬戶資金用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產品，參加人可自主選擇。由此可見，個人賬戶制下第三支柱養老金可投資范圍廣，投資品種多元化。
從現行金融產品類別及個人養老金政策規定來看，有資格進入個人養老金投資范圍的金融產品主要有養老目標基金，包括目標日期基金、目標風險基金;銀行理財子公司研發銷售的養老理財產品;個稅遞延商業養老保險;商業銀行推出的特定養老儲蓄產品;以及主要由基金公司、保險公司、商業銀行、證券公司、資管公司各自開發的個性化的養老金產品等。
養老金融行業發展調研
今年以來，銀行業在養老金融領域布局日益擴大，繼養老理財試點落地后，養老儲蓄業務也將開閘。
銀保監會和央行日前聯合發布的《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》稱，自2022年11月20日起，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養老儲蓄試點，試點期限暫定一年。從產品來看，特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。
不止銀行，保險機構、公募基金等金融機構也在積極開拓養老藍海市場。
作為養老金融市場較早的涉足者，保險業具有獨特的價值，截至目前，已有多家險企參與第三支柱建設，在創新產品等方面穩步推進，并不斷向各細分領域邁進。
銀保監會最新數據顯示，目前，具有養老屬性的商業保險已積累超4萬億元長期養老資金，創新性的商業養老金融試點成效明顯。
其中專屬商業養老保險試點已走過逾一年歷程。期間，銀保監會持續擴大參與保險公司主體，并將試點范圍拓展至全國。最新數據顯示，截至6月末，累計投保件數19.6萬件，其中新經濟、新業態從業人員和靈活就業人員投保2.96萬件。
公募基金也是資本市場和養老金融領域的重要力量。此前證監會就《個人養老金投資公開募集證券投資基金業務管理暫行規定(征求意見稿)》向社會公開征求意見，對個人養老金可投資的基金產品標準要求以及基金銷售機構的準入門檻等進行明確，為相關業務的開展提供更加明晰的操作路徑。
各類機構合作 形成更多互補
銀行和保險公司競相入局，愈發證明養老金融市場前景廣闊。不過，當前養老金融市場仍有痛點待解決，例如：養老保障體系發展不平衡，制度的頂層設計需加快明確完善;養老金融產品和服務體系無法滿足個人和養老企業的需求等。
同時，由于養老金融市場具有明顯的混業經營特征，長江養老相關負責人認為，這將推動銀行、保險、基金、證券等行業共同參與和推動，各類機構有望進一步挖掘自身差異化優勢，以客戶需求為導向，在投資、產品、服務等方面形成更多互補。
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