商業醫療保險行業現狀及發展前景分析2023

• 陳觀秋 2023年2月21日 來源：中國經濟網 百度 1402 92
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近年來，隨著社會、環境、生活條件及方式的改變，我國慢性病、重大疾病出險率呈高發且年輕化態勢。加之新冠疫情波動反復給人們的生產、生活帶來了巨大影響，人民群眾對自身健康的重視程度和對健康保障的需求，都在逐年提高。

近年來，隨著社會、環境、生活條件及方式的改變，我國慢性病、重大疾病出險率呈高發且年輕化態勢。加之新冠疫情波動反復給人們的生產、生活帶來了巨大影響，人民群眾對自身健康的重視程度和對健康保障的需求，都在逐年提高。

我國基本醫療保險具有普惠性、基礎性、兜底性的特點，而這些特點也決定了基本醫療保險在廣度上擁有無可爭議的優勢，根據國家醫保局公布的《2020 年全國醫療保障事業發展統計公報》數據顯示，2020 年全國基本醫療保險參保人數 136131 萬人，參保率穩定在 95% 以上。但保而不包的特性，也決定了其在深度上的不足。例如，在藥品費用方面規定，非社保范圍內的藥品，不報銷。據統計，2020年全國基本醫保參保人數達13.61億人，基本醫保基金收入2.48萬億元，支出2.10萬億元。顯然，醫保基金的現狀“并不寬裕”，而隨著人口老齡化的加劇，醫保基金支出壓力會不斷增加。這也就意味著，通過醫保報銷價格高昂的藥物將會更加困難。

《全民醫療保障規劃》提到，鼓勵商業健康保險發展，要更加注重發揮商業醫療保險作用，引導商業保險機構創新完善保障內容，提高保障水平和服務能力。作為社會醫療保險的重要補充，商業醫療保險是醫療保障體系的組成部分。消費者依一定數額交納保險費，保險公司根據實際發生的醫療費用支出情況，按照約定的標準進行賠付。

商業醫療保險概述

商業醫療保險在經濟發達國家是最普及的險種之一，主要內容就是個人在健康的時候，用很少的錢來購買保險，當其生病或受傷時，保險公司就會按比例支付其醫療費用，幫助個人承擔高額的醫療費用。一項針對我國城市居民對各種商業保險需求的調查報告顯示，我國有28.3%的城市居民把商業醫療保險作為首選，其比例已經超過了養老保險、人身意外壽險和人壽保險。

商業保險的經營主體是商業保險公司。商業保險所反映的保險關系是通過保險合同體現的。商業保險的對象可以是人和物(包括有形的和無形的)，具體標的有人的生命和身體、財產以及與財產有關的利益、責任、信用等。商業保險的經營要以盈利為目的，而且要獲取最大限度的利潤，以保障被保險人享受最大程度的經濟保障。

據中研產業研究院《2023-2028年中國商業醫療保險行業發展前景及投資風險預測分析報告》分析：

隨著醫療體制改革，各大保險公司的商業醫療保險險種也順應形勢，逐漸多了起來。普通醫療保險，該險種是醫療保險中保險責任最廣泛的一種，負責被保險人因疾病和意外傷害支出的門診醫療費和住院醫療費。普通醫療保險一般采用團體方式承保，或者作為個人長期壽險的附加責任承保，一般采用補償方式給付醫療保險金，并規定每次最高限額。

商業醫療保險行業現狀

由于現代生活節奏加快,工作壓力增大，環境污染等原因，使得諸如高血壓、冠心病、糖尿病、腫瘤、腦血管疾病等慢性病的發病率增加，而這類疾病往往起因復雜、病程長、治療難、危害重，治療費用常常超過數萬元甚至數十萬元。醫學高技術診斷和治療方法的大量涌現使醫療服務價格不斷攀升，諸如核磁共振、伽瑪手術刀、體外循環機、心電檢測設備動則數十萬上百萬元， 心臟手術、器官移植術治療以及各種新藥都十分昂貴。商業保險公司就針對因患重大疾病而花費巨額的醫療費設計出重大疾病保險。

中國人壽保險股份有限公司理賠報告顯示，2017-2021年，該公司重疾賠付件數從22萬件攀升至40萬件，賠付總額也從72億元增長至163億元，5年增長超120%。就2021年賠付情況來看，該公司重疾理賠件均賠付4.07萬元，與目前重大疾病治療康復平均所需10萬-50萬元費用相比，存在較大缺口。這也提醒國人在選購醫療保險時，應當從“有沒有保障”的觀念，向“保障夠不夠用、費用是否充足”轉變，逐步意識到足夠的醫療保障是抵御健康風險的有力屏障。

隨著互聯網的發展，國內出現一批在線投保比價平臺例如開心保網、泰康人壽等。消費者只要樂意，就可以在網上查到險種的基本內容，例如承保范圍、保障金額、保費、時效等等。輕松填寫一些基本資料，選擇想要投保的險種就可以完成投保。

根據數據顯示，2022年1-9月，全國基本醫療保險參保率穩定在95%。基本醫療保險基金(含生育保險)總收入21491.18億元，同比增長5.5%。職工基本醫療保險基金(含生育保險)收入14690.95億元。城鄉居民基本醫療保險基金收入6800.22億元。基本醫療保險基金(含生育保險)總支出17285.93億元，同比下降0.5%，主要是去年同期有支付新冠疫苗及接種費用，本期相關支出大幅減少。職工基本醫療保險基金(含生育保險)支出10726.97億元，同比增長0.4%，其中生育保險待遇支出630.95億元。城鄉居民基本醫療保險基金支出6558.96億元,同比下降2.0%。

一季度，商業醫療保險行業健康險業務保費1098.38億元，同比增長20.83%，商業醫療保險行業在各險種中增速最快。2020年，人身險公司保費收入31673.64億元，同比增長6.90%。從險種看，普通壽險是行業增長的主要動力，全年普通壽險實現保費收入12545.94 億元，同比增長19.79%，較上年同期提高4.96個百分點，商業醫療保險為行業增長提供6.99個百分點。

商業醫療保險行業發展前景

隨著《“健康中國”2030規劃綱要》的出臺，全民健康作為一項重要的國家戰略，將融入到所有政策中，為健康保險這類具有廣泛民眾需求和極強政策屬性的業務，提供了難得的發展機遇。商業機構在適應健康保險“供需關系分層、市場主體多元、產品種類豐富、技術創新普及、行業競爭隱性”等趨勢的過程中，應找準自身定位，重點在提升風險管理基礎能力上下功夫，通過積極介入醫療健康服務領域，建立健全健康產業鏈，實現規模與效益兼顧的平衡發展。

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