2023數字人民幣落地應用場景逐步擴大

• 黃江 2023年4月28日 來源：新浪 1274 83
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數字人民幣APP顯示，目前六大國有行，以及招商、興業、微眾、網商銀行在內的共10家銀行，均作為運營機構為用戶提供數字人民幣服務。數據顯示，截至2022年底，流通中數字人民幣存量達到136.1億元。

數字人民幣(字母縮寫按照國際使用慣例暫定為“e-CNY”)是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。

數字人民幣能夠無網無電支付，可以解決手機電量不足、網絡信號不好等情況的支付問題，進一步提高支付的便捷性，提升客戶體驗，培育使用習慣。

數字人民幣落地應用場景逐步擴大

近期，國內一城市啟動數字人民幣發薪，引發了社會較大關注。今年以來，全國多地紛紛傳出數字人民幣落地的消息，這預示著，作為中國數字經濟發展的重要內容，數字人民幣正以“快進鍵”的模式持續推進。

數字人民幣來勢洶洶，試點地區陸續增加，應用場景逐步擴大，還以一輪輪“發紅包”的形式，逐漸向普羅大眾揭開其“神秘的面紗”。

數字人民幣APP顯示，目前六大國有行，以及招商、興業、微眾、網商銀行在內的共10家銀行，均作為運營機構為用戶提供數字人民幣服務。數據顯示，截至2022年底，流通中數字人民幣存量達到136.1億元。

這并非首個使用數字人民幣發放工資的案例。此前已有北京市豐臺文旅集團、江蘇銀行、揚州文化藝術學校等多個單位試水發放數字人民幣形式工資。從個別單位延展到全政務系統，足以可見，數字人民幣的落地使用正從點走向面。浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林對記者表示，地方政府全額用數字人民幣發放工資，說明地方政府正全力推進數字人民幣的普及和應用，支持數字人民幣試點。

據記者梳理，除了發工資，數字人民幣已落地了多個場景的應用，并且正持續擴容。比如，蘇州落地了全國首個靈活就業人員繳存公積金的數字人民幣場景;常熟自2022年以來，已經用數字人民幣向中小微企業發放貸款近70000萬元;郵儲銀行也在去年落地了全行首筆數字人民幣汽車消費貸款放款及受托支付業務等等。從一般的消費場景到財政資金使用，再到金融發放貸款、跨境支付等業務，以及公共服務繳費、醫療服務、保險理賠等，數字人民幣可謂遍地開花。

中國(深圳)綜合開發研究院通證數字經濟研究中心副主任馬朝良接受證券時報記者采訪時表示，從數字人民幣目前應用情況看，在以下三個場景的需求可能更大，效果更好：一是小額高頻的零售場景，數字人民幣的實時結算和可追溯特性可以滿足大眾對便捷零售支付服務的需求;二是跨境支付領域，數字人民幣不僅能有效提高跨境支付的速度和效率，還將推動跨境支付業務的升級迭代;三是民生服務場景，包括社保、稅收、公積金、物業費等領域，數字人民幣都可以為公眾提供安全、便捷、個性化的服務。

根據中研普華研究院《2023-2028年中國數字人民幣行業投資潛力及發展前景分析報告》顯示：

數字人民幣，是由人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價。

自2019年末以來，央行在深圳、蘇州、雄安、成都以及2022冬奧會開展數字人民幣測試，后又陸續增加了幾批新的試點地區。2023年4月，江蘇、廣東深圳、浙江義烏等多個試點地區推出具體方案，截至4月8日，數字人民幣試點范圍已擴大至17個省(市)的26個地區。

數字人民幣持續推廣的趨勢不可避免，中國加速數字化支付的步伐也將助力數字人民幣在國際上的傳播。隨著數字貨幣的普及和應用，個人和企業的商業活動和支付習慣也將發生深刻變化，同時數字人民幣的發展也將推動數字經濟的不斷發展。可預見的是，數字人民幣不僅是國內，也是國際社會對未來金融發展的重要押注。

因此，中國政府以及相關機構要加快完善數字人民幣的相關技術、法規和市場，賦予數字人民幣更多的價值和應用場景，全力打造數字貨幣的創新標桿。數字人民幣的推廣不僅有助于推動數字經濟的快速發展，同時也有利于推進金融科技創新，打造更加包容、普惠、高效的金融系統。數字人民幣的特點在于其安全、可控、實用等方面的優勢，能夠更好地反映現代經濟的發展需求，為市場主體提供更加便捷、安全、高效的支付方式。

在數字人民幣的實際應用過程中，也需要多方合作，包括運營機構、商業銀行、支付機構等多個角色的參與，共同為數字貨幣的發展搭建更加完善和高效的基礎設施和服務體系。同時也需要提高個人和機構對數字貨幣的意識和理解，應用數字人民幣來實現價值交換和資金流轉的過程需要更加注重隱私和網絡安全保護，這樣才能讓更多的市場主體得到更好的使用體驗和保障。

數字人民幣為公務員發工資

近日，江蘇常熟等地嘗試使用數字人民幣為公務員發工資，引發廣泛關注。據報道，此舉是為了配合江蘇省數字人民幣推廣工作，此前常熟已在多領域開展數字人民幣場景建設與推廣，涵蓋公交出行、醫療支付、商超支付、水費燃氣費繳納等諸多場景，用數字人民幣發工資是“順勢而為”。單從應用對象上來看，從公務員群體開始嘗試，逐步讓數字人民幣“流動起來”，相對而言阻力更小，可行性也更強。

統一使用數字人民幣發工資，質疑的聲音也有之。有人覺得“相比微信、支付寶和銀行卡，數字人民幣支付并無特點”，有人擔心“強制推廣，員工有無不滿，會不會徒增麻煩”。我國的移動支付方式相對成熟，公眾的支付習慣已經養成，如今推廣數字人民幣面臨阻礙和困難，民眾的心理不難理解。

單從數字人民幣的性質上來看，推廣一事不能簡單用好壞衡量，而是一件“不得不做的事”。當下的移動支付雖然方便，但本質上仍是基于傳統人民幣和銀行活期存款提供的第三方服務，而數字人民幣則作為真正具有貨幣效力的M0(流通中現金)，扮演著社會零售型貨幣的角色。作為法定的數字貨幣，不僅直接擁有貨幣的價值尺度和流通功能，影響我國支付基礎設施的變革，也可用于跨境結算，應對全球貨幣競爭，提高人民幣的國際地位。

從技術角度分析，推廣數字人民幣有其獨特的優勢。相比于傳統的支付方式，數字人民幣的目標是實現“可控匿名，智能合約”，在點對點的日常交易中更為安全。對于個人而言如紙幣般匿名，在后臺看來則每筆交易都可追溯，出現錯轉、預付款乃至糾紛、詐騙時，用戶維權將更為簡單。數字人民幣將有效降低金融風險，提供更為安全的支付環境。

看待數字人民幣的推廣，要用發展的眼光。從借著文旅消費券的“東風”啟航，到各大銀行提供實打實的優惠，再到如今實現與微信、支付寶的對接，數字人民幣的“雙層運營”和“市場下沉”戰略取得了一定的成效，越來越多的民眾愿意并習慣于使用數字人民幣進行日常性的結算。與此同時，數字人民幣在技術上也不斷貼合用戶的使用習慣：上劃收款，下劃支付，一碼通用，更加便捷;推出“子母錢包”，探索“軟硬錢包”，管理輕松，對老人和孩子更為友好。當下來看，數字人民幣仍處于試點和推廣階段，并未實際投入市場化運營;未來，數字人民幣的發展將會支持更多的場景，嵌入商戶界面甚至滲透到支付鏈路之中，從而真正實現“魚得水逝而相忘乎水”。

《2023-2028年中國數字人民幣行業投資潛力及發展前景分析報告》由中研普華研究院撰寫，本報告對該行業的供需狀況、發展現狀、行業發展變化等進行了分析，重點分析了行業的發展現狀、如何面對行業的發展挑戰、行業的發展建議、行業競爭力，以及行業的投資分析和趨勢預測等等。報告還綜合了行業的整體發展動態，對行業在產品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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