這一險種 監管時隔8年再升級 保險經紀行業發展現狀分析

• 李波 2023年6月14日 來源：中研普華集團、央視財經、中研網 554 30
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近日，國家金融監督管理總局人身險部向業內下發了《關于規范團體人身保險業務發展的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)，這是繼2015年之后，監管部門在制度層面規范團體人身保險業務。

近日，國家金融監督管理總局人身險部向業內下發了《關于規范團體人身保險業務發展的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)，這是繼2015年之后，監管部門在制度層面規范團體人身保險業務。

值得注意的是，《征求意見稿》首次對團體人身保險業務設立了負面清單。新規明確，保險公司開展團體人身保險業務活動，不得存在以購買保險為目的組織起來的團體承保團體人身保險，不得通過虛構經濟事項、掛靠中介業務等方式違規套取費用等八種行為。

在業內人士看來，新規是對團險業務監管的一次全面升級，主要對團險業務近年來發生的突出問題予以明確規范，這對于團險業務的長期健康發展十分必要。

嚴禁“團購個賣”

團體人身險業務，是特定團體作為投保人為團體成員投保，由保險公司以一份保險合同提供保險保障的人身保險。

《征求意見稿》明確，特定團體是指具有共同風險特征、且不以購買保險為目的法人或非法人組織。在保險合同簽發時，團體成員不得少于3人。團體成員的配偶、子女、父母可以作為團體人身保險被保險人。

“當前團體保險市場存在賠付率過高、為買保險而專門拼團等亂象?！币患掖笮碗U企團險業務負責人向《金融時報》記者透露，從以往的情況來看，各家保險公司團險賠付率普遍很高，有些賠付率甚至超過100%。

此外，相對于個險來說，團險業務不僅僅是保費打折，而是根據團體所對應的共同風險特征進行精算定價。

針對團險市場近年來出現的問題，《征求意見稿》首次對團體人身保險進行了明確定義和嚴格規范，就是為了提升業務品質，防范發生“團險個賣”現象。

在產品精算方面，新規明確保險公司應根據人身保險精算規定要求厘定保險費、確定現金價值、計提責任準備金等。

為防范商業賄賂，《征求意見稿》要求，保險公司應加強內控管理、防范商業賄賂風險，不得向中介機構、投保人工作人員等支付合作協議約定之外的傭金或其他形式的利益。

在定價方面，新規要求保險公司基于風險情況，按照一般精算原理，采用公平、合理的定價假設，審慎確定團體人身保險產品條款和費率。

《征求意見稿》提出，鼓勵保險公司發揮保險保障功能，通過團體人身保險業務，為政府部門、企事業單位、各類組織等團體提供養老、健康、意外等保險保障服務，滿足人民群眾多樣化保險需求。

監管覆蓋業務全流程

相較2015年出臺的《關于促進團體保險健康發展有關問題的通知》，此次新規從原有的6條內容擴展至23條，涵蓋產品定義、經營基本條件、承保管理、理賠管理、數字化轉型、防范商業賄賂、精算定價等環節的全流程監管，同時強化對消費者權益保護，保證被保險人的知情權、同意權。

新規明確了經營基本條件要求，保險公司開展團體人身保險業務，應當依法取得業務經營許可，具備專業的業務人員、健全的管理制度、規范的操作流程以及與業務發展相適應的信息系統。

針對保險利益，特定團體投保團體人身保險，應當對被保險人具有法律上認可的保險利益。以死亡為給付保險金條件的團體人身保險合同，須經被保險人同意并認可保險金額。

值得一提的是，為了保護消費者權益以及保證團險業務的可持續發展，相較現行規定，《征求意見稿》針對產品賠付率新增了業務回溯條款，要求保險公司應對上一年度保險期間不超過一年的團體人身保險業務賠付率進行回溯。

在回溯中發現團體意外險上一保單年度再保后綜合賠付率低于50%的;團體健康險、團體壽險上一保單年度再保后綜合賠付率高于150%的;

團體健康險和團體壽險在過去3個保單年度再保后綜合賠付率連續超過100%的等情況，需說明實際經營結果與預期出現重大偏差的原因，并及時將相關產品的費率調整至合理水平。

一、保險經紀行業概念

保險經紀市場是連接保險公司和廣大投保人的橋梁和紐帶，是保險業服務社會的窗口，保險業越發達，保險經紀越重要，擁有發達的保險經紀市場是保險業走向成熟的標志。

在保險市場發達國家，保險業內部有明確的產業分工。核保核賠、資產負債管理、資金運用等核心業務環節由保險公司承擔，產品銷售、售后服務主要由保險經紀公司完成，保險賠案中的查勘、估損及理算則由保險公估公司處理。

保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。在我國，保險經紀人的形式是保險經紀公司。

一個成熟的保險市場是由保險人、投保人以及為保險人和投保人最終達成保險合同而提供相關服務的保險中介人組成的。

保險中介人一般包括保險代理人、保險經紀人、保險公估人。保險經紀人是站在客戶的立場上，為客戶提供專業化的風險管理服務，設計投保方案、辦理投保手續并具有法人資格的中介機構。簡單地說，保險經紀人就是投保人的風險管理顧問。

二、保險經紀行業發展現狀分析

我國保險行業起步較晚，但發展迅速，市場潛力巨大。保險經紀人是保險市場的重要組成部分，隨著我國保險市場的逐步發展和日趨成熟，保險經紀行業的發展對推動國內保險市場與國際接軌有著十分重要的意義。

隨著中國保險業的發展，保險經紀行業在市場化的浪潮中不斷走向專業化，作為客戶利益忠實代表的保險經紀人也逐漸贏得客戶的認同，成為保險市場上不可或缺的重要組成部分，開始展露其強大的發展力。

從世界范圍來看，在經濟發達的國家，保險經紀人在保險市場上發揮著積極地作用。我國引進保險經紀人，有利于加快國內保險業與國際接軌的進程，有利于進一步完善保險市場，維護投保人的利益，促進保險市場的公平交易和有序競爭。

保險在很多時候都是備受市場關注的生意，保險行業作為一條長青的黃金賽道，市場規模卻又是如此龐大。數據來看，2021年全球保費收入達到4.2萬億歐元，中國保費規模位居第二，預計2030年中國保險行業市場規模突破13萬億。

數據顯示，2018年全國保險經紀公司營業收入達198.6億元，2017年保險經紀公司營業收入為143.9億元。我國自2000年第一家保險經紀公司—江泰保險經紀有限公司成立至今，保險經紀公司快速發展。截至2018年底，全國共有保險經紀公司499家。

2019年上半年我國GDP實現450933億元，同比增長6.3%。伴隨著國民經濟的發展，國民收入將大幅提高，人們有能力進行風險管理，繼而產生大量的保險需求，作為投保人利益代表的保險經紀人也就有了用武之地。

根據中研普華產業研究院發布的《2022-2027年中國保險經紀行業市場深度調研及投資策略預測報告》顯示：

隨著保險經紀公司的數量逐漸增多，保險經紀公司的保費收入日益增長，2018年我國保險經紀公司保費收入達到718.4億元，同比增長8.8%。

雖然，保險經紀公司實現的保費收入金額逐年在不斷上升，但在保險業總體的比重仍然較小，保險經紀渠道實現的保費收入占全年總保費收入卻是不斷下降。

龐大的市場加上難得的機遇，那么就勢必會催化一大批涌入該賽道的公司，于是不乏眾多新興勢力大舉發力保險經紀賽道。

據不完全統計，目前在共享出行平臺，已有哈啰、滴滴、美團等紛紛布局保險業;而在新能源汽車和大健康產業領域，更是有蔚來、理想汽車，以及美年健康等巨頭相繼布局。

保險經紀必須更加注重服務品質、更加注重服務質量，堅持改革開放，堅持開拓創新，加強誠信建設、加強專業素質，規范經營、依法經營。立足市場，取信社會，努力實現科學發展。

鼓勵兼并重組、上市融資、提高準入門檻。鼓勵和支持有發展空間和發展潛力的中介機構，進行機構間的兼并重組，鼓勵建立全國性服務網絡，逐步將現有保險中介機構培育成優勢互補的大型保險中介公司;

鼓勵業績優秀、管理規范、經營戰略明確的專業中介機構在市場環境允許的前提下上市融資，突破資本"瓶頸"，加強公眾監督，提高自身的綜合競爭力;適時提高準入門檻，提高中介服務資源匯集和配置效率。

鼓勵探索新型銷售渠道。鼓勵保險公司和中介機構充分利用網絡技術、數字技術等手段革新銷售模式，通過發展專屬代理公司、網絡銷售、電話銷售、交叉銷售等多元銷售渠道，促進保險產業升級，實現專業化經營，促進可持續發展。

保險經紀公司通過持續推進市場化并購重組、加速上市、注重專業化和國際化發展實現增長型戰略;通過改革市場主體供給、保險產品供給、資金運用供給和從業者供給達到扭轉型戰略;通過完成業務創新優化實現多元化戰略;

通過完善相關法律法規、改革傭金制度、建立三位一體監管體系、實行注冊登記制和加強自律達成防御型戰略。

中研普華利用多種獨創的信息處理技術，對市場海量的數據進行采集、整理、加工、分析、傳遞，為客戶提供一攬子信息解決方案和咨詢服務，最大限度地降低客戶投資風險與經營成本，把握投資機遇，提高企業競爭力。

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