中國社區銀行市場調查分析及行業發展現狀分析

• 2022年11月9日 HuangWenYu來源：中研報告 百度百科 經濟日報 1425 94
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社區銀行(Community Bank)的概念來自于美國等西方金融發達國家，其中的“社區”并不是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個省、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉村居民的聚居區域。

社區銀行的概念

社區銀行(Community Bank)的概念來自于美國等西方金融發達國家，其中的“社區”并不是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個省、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉村居民的聚居區域。凡是資產規模較小、主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行都可稱為社區銀行。

根據中研普華產業研究院發布的《2019-2025年中國社區銀行市場調查分析與發展趨勢預測研究報告》顯示：

近年來，隨著我國城市化進程加快和社會經濟結構調整，城市管理的重心正在由“單位制”向“社區制”轉變，社區經濟蓬勃發展，社區金融需求潛力巨大，已成為各家金融機構競爭的焦點。國內銀行業圍繞社區銀行進行了大量的探索實踐，大體上可分為三類。一是大銀行開展的類社區業務。二是股份制商業銀行和城市商業銀行開設的社區銀行網點。第三類是小型城商行和村鎮銀行的社區業務。全國共有小微企業1169.87萬戶，占企業總數76.57%。若將4436.29萬戶個體工商戶視作微型企業納入統計，則小微企業在工商登記注冊的市場主體中所占比重達到94.15%。中國社區銀行行業市場需求量大。

銀監會下發通知要求，銀行設立社區支行、小微支行應履行相關行政審批程序，實行持牌經營。這意味著，社區銀行正被納入更加規范的發展軌道。各地省級銀監局厘定了詳細實行事項，并向地市銀監分局進行知會 告訴，從2014年開始，社區銀行的申設已按照新規則實行，存量社區分支組織正在整改之中。

華夏、興業、浦發、民生和平安在內的多家股份制銀行都進行了“社區銀行”的試點。據不完全統計，既社區銀行元年后，多家銀行獲得的社區牌照總量1000家左右，社區銀行“持牌”上崗的大幕將正式開啟。

社區銀行行業市場現狀分析

目前我國已設立營業的社區銀行，經營模式基本一致。選址方面，它們大多選址在居民區、繁華商圈等人群流動性大的地方，成為居民家門口的銀行;營業時間方面，為便于社區周邊居民辦理金融業務，實行錯峰經營，一般早上開始營業時間較晚，晚上經營至8-10點。

在銀行常規營業時間結束后，小區周邊的居民仍可在該行辦理各類金融業務，尤其對于上班族來說提供了很大的便利;經營內容方面，社區銀行主要立足于個人金融服務，包括借記卡、信用卡、個人貸款、理財、代扣代繳、電子銀行業務等，也可為小微企業主辦理部分業務。此外，還積極開展各項金融知識普及活動，提供業務咨詢服務。有的社區銀行還提供代收包裹，健康講座，法律咨詢等增值服務。社區銀行的構想核心是“便民”,即在選址上更貼近社區、貼近廣大市民;在服務上，錯時經營、特色經營;在發展模式上，參與社區共建、支持社區發展，以實現銀行、客戶、社區三者良睦互動、和諧發展。

發展社區銀行是商業銀行轉型的需要。隨著經濟發展，個人財富快速增長，社區金融、零售金融的發展空間巨大， 銀行發展的方向就更應該偏重做財富管理和零售業務。實際上，社區銀行并不在于物理形式，未來網點的形式可以 多樣化，可能普通網點加入社區金融服務功能，社區銀行也能根據需要擴充功能提升為支行網點，或是在已有網點 設置社區服務區，總之根據客戶需求提供特色化服務。

在產品設置上，可以提供品種豐富的零售銀行綜合性產品服 務，有針對性地為周邊居民和小企業提供個性化產品，通過專業人員一對一的咨詢，滿足不同客戶的特殊需求。同時，今后幾年國內社區銀行建立的節奏會放慢，與銀行大規模批量建立社區銀行的激動比較，數量監管肯定會看起來較嚴格，但標準就需求有統一標準。社區銀行將仍然是各家銀行網點布局的“重中之重”,這種作用將會在二三線城市的布局尤為明顯。

社區銀行還有沒有發展前途?社區銀行仍是銀行服務“最后一公里”的重要載體，具有廣闊的發展天地。比如，社區中的老年人更需要傳統正規的金融服務。現實中，很多非法金融機構針對老年人搞所謂的“高息攬儲”金融詐騙，社區銀行可以更好地“開正門”“堵偏門”，幫助老年人正確安全地理財，切實保障老年人的資金安全。答案是肯定的。

社區銀行行業發展趨勢預測

未來的社區銀行，商業模式將更加多樣化，社區銀行本質上也是金融，是銀行服務的延伸，是其業務、產品前端化，后臺后端化、數據化的表現，作為銀行的觸角，社區銀行將被賦予更多的重任。社區銀行將成為商業銀行下一個競爭的藍海，隨著利率市場化的鋪開，銀行的盈利模式將發生重大轉變，一味的攬儲和放貸，將不利于銀行開展風控和盈利水平測算。

在此同時，銀行的營銷成本、獲客成本將會上升，誰能掌握客戶的粘性和忠誠度，誰才能在利率市場化的未來獲得有效的利潤支撐。而社區銀行是銀行轉型發展的優勢渠道之一，這也符合銀行業長期發展的趨勢：走向客戶和終端，深入社區一線，把金融服務融入生活的“毛細血管”。

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