商業養老保險產品名單 個人養老金產品迎來更多選擇

• 黃江 2023年2月23日 來源：新浪 1003 63
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2022年11月，個人養老金制度正式落地實施，根據調研，大多數居民已知曉個人養老金制度啟動實施政策，2022年第四季度超七成居民知曉個人養老金制度啟動實施政策，約三成已開通個人養老金賬戶。

個人養老金產品擴容的腳步繼續加速。1月31日，中國銀保信公布的最新個人養老金保險產品名單顯示，產品數量由啟動試點時的7款擴容至13款，保險公司也由6家增至9家。

名單顯示，新入局的保險公司為新華保險、陽光人壽、工銀安盛人壽。新增的保險產品包括新華人壽保險股份有限公司卓越優選專屬商業養老保險、太平鑫多多兩全保險(互聯網專屬)、陽光人壽陽光壽養老年金保險、工銀安盛人壽盛享頤年養老年金保險、工銀安盛人壽金賬戶年金保險(萬能型)以及國壽鑫民寶兩全保險。

與此前發布的7款專屬商業養老保險產品相比，此次新增的6款產品包括兩全險、年金險、萬能險產品，表明機構有意強調個人養老金產品的理財屬性，同時也意味著險企在產品開發、創新等方面發力。

個人養老金產品迎來更多選擇

2022年11月，個人養老金制度正式落地實施，根據調研，大多數居民已知曉個人養老金制度啟動實施政策，2022年第四季度超七成居民知曉個人養老金制度啟動實施政策，約三成已開通個人養老金賬戶。

對于開通個人養老金賬戶的原因，主要與強制儲蓄和享受稅收優惠有關。其中，44.8%的居民是為了強制儲蓄進行養老儲備，43.3%的居民是為了享受稅收優惠，32.7%的居民是因為提供了可供選擇的投資產品。

開通個人養老金賬戶后，89.2%的居民打算在養老金賬戶存入超過1萬元，而且絕大多數居民打算購買商業養老保險和理財產品等中低風險養老產品。其中，95.3%的居民打算購買商業養老保險，93.3%的居民打算購買理財產品。

購買渠道方面，大多數居民傾向于選擇銀行渠道。其中，40.0%的居民打算通過國有大型商業銀行和股份制銀行購買個人養老金產品，20.8%的居民打算通過城市商業銀行購買個人養老金產品，此外，還有26.4%的居民選擇非銀渠道購買。

根據中研普華研究院《2023-2028年養老保險行業市場深度分析及發展策略研究報告》顯示：

此前，上市已有月余的7款個人養老金保險產品公布了2022年的結算利率。其中，太平盛世福享金生專屬商業養老保險、國民共同富裕專屬商業養老保險以及泰康臻享百歲專屬商業養老保險，三款產品的進取型賬戶結算利率最高，分別為5.7%、5.6%、5.5%。

在2022年資本市場波動較大、內外環境充滿挑戰的大背景下，其余產品穩健型投資組合結算利率最低為4%，進取型投資組合結算利率最低為5%，取得較為不錯的成績。

保險公司資產負債管理多年來頗有成效，投資收益始終保持為正收益。不過，由于個人養老金保險業務運行時間較短，實際結算利率還有待時間檢驗。

作為新興市場，個人養老金產品總體而言還在成長初期，相比于其他金融市場擁有成熟的產品線、發達的營銷網絡以及高效的市場監管而言，個人養老金市場的產品力和營銷力均相對不足，其銀保接口的長效機制尚未完全建立起來。疊加宏觀層面對個人和機構過度投機新產品的風控要求，市場短期容量無論是規模還是增速都無法與其他金融理財產品對標。

查看各家銀行App不難發現，除保險外，個人養老金專區包括的產品還有基金、銀行理財、存款等多種產品可供消費者選擇。

北京專屬商業養老保險產品

從北京銀保監局獲悉，到2022年末，北京共有11家保險公司推出了12款專屬商業養老保險產品，累計投保人次達5.73萬人次，保費規模約7.54億元，人均保費約1.32萬元。其中，北京地區新產業、新業態從業人員投保超過4萬人次，約占北京專屬商業養老保險產品投保人數的72%。

北京銀保監局始終高度重視養老領域金融服務，充分結合北京實際，推動行業在滿足重點群體養老領域保險需求方面不斷創新，持續豐富涉老適老保險產品供給，并通過深化與政府合作，探索打開“為老”服務新格局。

在積極開展專屬商業養老保險試點，豐富養老保險產品供給方面，芮楠指出，自2022年3月1日北京市開展專屬商業養老保險試點以來，北京銀保監局積極采取政策宣講會、工作推進會等多種舉措，到2022年末，轄內共有11家保險公司推出了12款專屬商業養老保險產品，累計投保人次達5.73萬人次，保費規模約7.54億元，人均保費約1.32萬元。目前，北京地區新產業、新業態從業人員投保超過4萬人次，約占北京專屬商業養老保險產品投保人數的72%。

此外，2022年11月25日，人社部宣布個人養老金制度啟動實施，北京成為首批36個先行城市或地區之一。同期，銀保監會印發《關于保險公司開展個人養老金業務有關事項的通知》，促進保險公司開展個人養老金業務。芮楠介紹，前期，北京銀保監局配合北京市相關部門成功申請北京市作為個人養老金制度先行城市，推動轄內保險公司開展專屬商業養老保險試點，為個人養老金制度實施做好行業準備。截至2023年1月末，個人養老金保險產品已從首批的7款擴容至13款，產品類型從專屬商業養老保險擴充至包含養老年金、兩全保險等形態，均可享受相關個人所得稅稅收優惠政策，其中12款個人養老金保險產品已落地北京。

報告顯示，2021年中國城鎮地區老年人長期護理服務保障缺口約為9217億元，約相當于長期護理服務保障需求的65%。從資金結構上看，家庭支出是目前失能老人家庭支持其護理服務費用的主要來源，占所有可用資金的96%;社保長護險占可用資金的約3%。

報告稱，隨著中國人口結構的趨勢性變化和居民生活水平的提升，預計長期護理服務需求將在2030年達到3.1萬億元，并在2040年達到近6.6萬億元，約相當于當前水平的5倍。在基準假設下，社保長護險的持續發展將緩慢提升護理服務保障水平，失能老人整體保障程度將從目前的35%上升至2040年的42%;長期護理服務保障缺口將在2030年和2040年分別達1.9萬億元和3.8萬億元。

同時，情景分析發現，如果社保長護險得以快速發展，將有助于提升整體護理服務保障。盡管如此， 失能老人家庭仍將面臨嚴峻的財務壓力和保障不足的問題。 因此，提升全社會的長期護理服務保障是一個嚴峻且艱巨的挑戰。社會各方需要形成合力，探索建立多方責任共擔、可持續的長期護理解決方案。

根據銀保監會最新數據顯示：2022年上半年，行業健康保險保費同比僅有近4個百分點的增長。如何找到一條告別昔日模式、真正走向高質量發展的道路，成為行業共識。

《2023-2028年養老保險行業市場深度分析及發展策略研究報告》由中研普華研究院撰寫，本報告對該行業的供需狀況、發展現狀、行業發展變化等進行了分析，重點分析了行業的發展現狀、如何面對行業的發展挑戰、行業的發展建議、行業競爭力，以及行業的投資分析和趨勢預測等等。報告還綜合了行業的整體發展動態，對行業在產品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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