中辦、國辦：積極發展商業健康保險 商業醫療保險行業前景如何

• 吳澳燕 2023年3月29日 來源：新浪 百度 506 27
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近幾年商業醫療保險均呈快速增長的健康險，商業醫療保險前5個月賠付高達1644億元，同比大幅增長74.2%，顯得有些異常。商業醫療保險險賠付同比增速均未超過35%。商業醫療保險收入已經超過8000億元，預計到2025年商業醫療保險收入將達到2萬億元。

中辦、國辦：積極發展商業健康保險

3月23日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《關于進一步完善醫療衛生服務體系的意見》(以下簡稱《意見》)。其中提到，建立長期護理保險制度，積極發展商業健康保險。

《意見》明確，到2025年，醫療衛生服務體系進一步健全，資源配置和服務均衡性逐步提高，重大疾病防控、救治和應急處置能力明顯增強，中西醫發展更加協調，有序就醫和診療體系建設取得積極成效。到2035年，形成與基本實現社會主義現代化相適應，體系完整、分工明確、功能互補、連續協同、運行高效、富有韌性的整合型醫療衛生服務體系，醫療衛生服務公平性、可及性和優質服務供給能力明顯增強，促進人民群眾健康水平顯著提升。

《意見》提出，健全服務購買機制。深化醫療服務價格改革，建立分類管理、醫院參與、科學確定、動態調整的醫療服務價格機制。完善“互聯網+”醫療服務、上門提供醫療服務等收費政策。推進醫保支付方式改革，完善多元復合式醫保支付方式。建立長期護理保險制度。積極發展商業健康保險。

根據中研普華產業研究院發布的《2023-2028年商業醫療保險行業深度分析及投資戰略研究咨詢報告》顯示：

商業醫療保險是醫療保障體系的組成部分，是單位和個人自愿參加的，對被保人治療疾病產生的合理必要的醫療費用損失進行補償的險種，一般分門診醫療保險與住院醫療保險。

2023年1月，基本醫療保險基金(含生育保險)總收入3097.43億元，同比增長10.6%。其中職工基本醫療保險基金(含生育保險)收入1787.43億元，同比增長19.1%。城鄉居民基本醫療保險基金收入1310.01億元，同比增長0.9%。

基本醫療保險基金(含生育保險)總支出1872.28億元，同比增長21.0%，職工基本醫療保險基金(含生育保險)支出1190.62億元，同比增長19.7%，其中生育保險基金待遇支出68.46億元。城鄉居民基本醫療保險基金支出681.66億元，同比增長23.3%。

我國商業醫療保險經過30年的發展,初現成效,業務逐年增加,保險密度逐年增長;經營主體不斷增加,產品供給日益豐富;服務領域擴大,社會影響力增加-同時也存在著問題,健康險的普及率較低,占國內生產總值比重較小,供求矛盾明顯,市場潛力與市場風險矛盾突出-商業醫療保險應抓住新醫改的有利時機,借鑒國外經驗,健康發展,滿足群眾對醫療保障的多樣化需求。

商業醫療保險行業前景如何

數據顯示，“十三五”期間，我國基本醫療保險參保人數達13.6億人，商業醫療保險參保率穩定在95%以上。我國職工醫保和居民醫保政策范圍內的住院費用報銷比例分別達到80%左右和70%左右，這還不包括一些財力富余省份給居民提供慢病、門診報銷保障。可以說，如果不追求特效藥、特殊護理等商業醫療保險目錄外的保障，對大多數普通居民來說，需要商業醫療保險來“補充報銷”的費用比例在30%以內。

國內人口老齡化程度快速加深，與此同時，還伴隨著生育率的快速下降、家庭小型化等等，基本醫保承受的壓力勢必越來越大，亟待包括商業健康險在內的多層次醫療保障體系快速完善，上述險種如果能獲得高質量發展，無疑能在很大程度上解決人們的后顧之憂。2022年，商業健康險保費收入8653億元，規模已經相當可觀，但距離解決現實問題，依然有相當的發展空間。

在我國當前的多層次醫療保障體系中，主體層的基本醫療保障制度覆蓋人群最廣，影響力最大，但基本醫保的定位是“廣覆蓋，保基本”，更多樣化的保障需求需要由補充層來滿足。

而由于補充層中慈善捐贈規模仍小，醫療互助面臨第三方運營透明度不足、商業性和公益性平衡問題等制約，商業健康險發展未達預期、產品同質化嚴重，因此無法有效的滿足居民多樣化的醫療保障需求，尤其是老年人和帶病體等非標人群，貧困人群及低收入人群，以及有中高端和個性化保障需求的高收入人群等。

截至2021年底，商業健康保險覆蓋人數約7億，與基本醫保相比在覆蓋廣度上仍有巨大差距。另據麥肯錫分析，2020年我國直接醫療支出中個人支出占比高達46%，醫保支出49%，補充層的商業健康險賠付僅占5%。

2020年3月發布的《中共中央 國務院關于深化醫療保障制度改革的意見》中明確了我國“多層次醫療保障體系”的架構設計，提出“到2030年，全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為托底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系”。

近幾年商業醫療保險均呈快速增長的健康險，商業醫療保險前5個月賠付高達1644億元，同比大幅增長74.2%，顯得有些異常。商業醫療保險險賠付同比增速均未超過35%。商業醫療保險收入已經超過8000億元，預計到2025年商業醫療保險收入將達到2萬億元。

更多行業詳情請點擊中研普華產業研究院發布的《2023-2028年商業醫療保險行業深度分析及投資戰略研究咨詢報告》。商業醫療保險行業報告是從事商業醫療保險行業投資之前，對商業醫療保險行業相關各種因素進行具體調查、研究、分析，評估項目可行性、效果效益程度，提出建設性意見建議對策等，為商業醫療保險行業投資決策者和主管機關審批的研究性報告。以闡述對商業醫療保險行業的理論認識為主要內容，重在研究商業醫療保險行業本質及規律性認識的研究。

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