國家發改委：合理優化小額消費信貸和信用卡利率、還款期限、授信額度

• 黃文玉 2023年7月31日 來源：互聯網 1001 63
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消費信貸是助力消費恢復、激發潛在需求的重要手段之一。近年來，消費信貸的普及率和滲透率不斷增長，有助于消費需求進一步釋放。

近期，國家發改委表示，合理優化小額消費信貸和信用卡利率、還款期限、授信額度。引導金融機構按市場化方式，加大對住宿餐飲、文化旅游、體育健康、養老托育、家政服務等的綜合金融支持力度。更注重以真實消費行為為基礎，加強消費信貸用途和流向監管，推動合理增加消費信貸。在加強征信體系建設的基礎上，合理優化小額消費信貸和信用卡利率、還款期限、授信額度。

消費信貸是助力消費恢復、激發潛在需求的重要手段之一。近年來，消費信貸的普及率和滲透率不斷增長，有助于消費需求進一步釋放。未來，更好發揮消費信貸作用，還需更多關注主力消費群體，倡導理性消費、理性借貸，構建良好的行業生態和社會信用環境。

消費信貸行業發展現狀分析

消費信貸是金融創新的產物，是商業銀行陸續開辦的用于自然人(非法人或組織)個人消費目的(非經營目的)的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業銀行適應中國社會主義市場經濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統的個人與銀行單向融資的局限性，開創了個人與銀行相互融資的全新的債權債務關系。

個人消費信貸是指銀行或其他金融機構采取信用、抵押、質押擔保或保證方式，以商品型貨幣形式向個人消費者提供的信用貸款。按接受貸款對象的不同，消費信貸又分為買方信貸和賣方信貸。買方信貸是對購買消費品的消費者發放的貸款，如個人旅游貸款、個人綜合消費貸款、個人短期信用貸款等。賣方信貸是以分期付款單證作抵押，對銷售消費品的企業發放的貸款，如個人小額貸款、個人住房貸款、個人汽車貸款等;按擔保的不同，又可分為抵押貸款、質押貸款、保證貸款和信用貸款等。

個人短期信用貸款的開辦，標志著國有商業銀行轉變經營觀念，開拓業務新領域，對傳統業務模式的突破;個人消費信貸的開辦，順應了國民日益增長的金融產品多元化需要，優化了商業銀行的信貸資產結構，增加了商業銀行的創利渠道，也有利于啟動市場、擴大內需，增加消費品生產，形成生產——消費——生產的良性循環，促進國民經濟持續、穩定、健康地發展;個人消費信貸的開辦，對引導個人有計劃消費、改善生活質量、提高生活品質也有著極積意義。但由于中國尚未建立完善的個人信用機制、個人經濟行為尚不規范，加之個人消費信貸開辦的時間不長，尚沒有多少成功的經驗可以借鑒，所以，此項業務有著許多新的課題尚待研究。

在中國信用體制還不是很健全的情況下，隨著卡業務的快速成長，可以考慮從各種銀行卡業務，特別是信用卡業務入手，來跟蹤消費者取款或消費記錄，以電子化生成日常交易的各類數據信息增補客戶資料，作為客戶信息資源逐步建立起客戶資料數據庫。再結合客戶開戶時錄入的基本資料，建立全面反映客戶資信情況以及客戶還款能力的數據庫。同時考慮對于現存賬戶采取無限期保留，對于已關閉或已付清賬戶繼續保留若干年的措施，以備查詢。

根據中研普華產業研究院發布的《2022-2027年中國消費信貸行業市場全景調研與發展前景預測報告》顯示：

截至2022年末，消費金融公司服務客戶人數突破3億人次，達到3.38億人次，同比增長18.4%;資產規模及貸款余額雙雙突破8000億元，分別達到8844億元和8349億元，同比增長均為17.5%，高于經濟和消費增速，為恢復和擴大消費需求作出了積極貢獻。

2022年底，消費金融公司的加權平均綜合定價和客戶實際承擔利率全部壓降到監管規定的范圍內。同時，消費金融公司高度重視消費者權益保護，為受疫情影響的客戶解決實際困難。2022年，消費金融公司為受疫情影響的34萬余名客戶減免了51.9億元的利息，為17.9萬名客戶減免了1.7億元的費用，為9萬多客戶協商延期還款58.9億元，為12.5萬名因為疫情影響而逾期的客戶提供征信維護服務。

中國人民銀行日前公布的2023年5月金融統計數據報告顯示，5月人民幣貸款增加1.36萬億元。分部門看，住戶貸款增加3672億元，其中，短期貸款增加1988億元。住戶短期貸款增加，意味著居民消費信心有所增強。5月，市場銷售持續恢復，社會消費品零售總額37803億元，同比增長12.7%，環比增長0.42%。

目前，發放消費信貸的金融機構主要包括商業銀行、信用卡中心、消費金融公司、互聯網平臺等。其中，銀行發放貸款的額度相對較高，在20萬元至30萬元不等，相應的貸款規模占比最高、產品利率更優惠;消費金融公司覆蓋人群較多，已累計服務近7.9億人次;互聯網平臺則在嵌入消費場景方面有更多優勢。

2023年一季度以來，中國銀行線上消費信貸申請人數超155萬，客戶提款超過100萬筆，其中35歲以下客戶用款比例達37%;微眾銀行“微粒貸”的統計數據顯示，成功授信客戶中約一半為35歲以下，今年以來已為近950萬名年輕客戶提供貸款服務。

消費金融公司堅持高質量發展為主題，通過深化現代金融科技的應用和數字化轉型，不斷提升金融服務的便捷性和智能化，積極探索消費金融的新模式，推進高質量轉型發展。有別于以線下展業為主的國際經驗，消費金融公司積極響應國家“互聯網+”戰略，借助互聯網、大數據、人工智能等數字技術，打破物理網點地域局限，服務半徑和覆蓋范圍大為擴展;搭建自動化與標準化的風險識別、反欺詐、貸后催收和運營體系，經營效率逐步提升;識別并快速響應客戶個性化服務需求，客戶體驗逐步提升。

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