多項金融國家標準發布 互聯網金融行業發展現狀分析2023

• 黃文玉 2023年8月23日 來源：互聯網 259 9
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互聯網金融是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。

近日，中國互聯網金融協會(簡稱協會)牽頭研制的《互聯網金融個人網絡消費信貸信息披露》《金融行業開源軟件測評規范》《互聯網金融智能風險防控技術要求》《互聯網金融個人身份識別技術要求》等4項金融國家標準由國家市場監督管理總局、國家標準化管理委員會(以下簡稱國標委)正式發布。

以上4項金融國家標準由全國金融標準化技術委員會(簡稱金標委)歸口并執行，人民銀行為主管單位。下一步，中國互聯網金融協會將在人民銀行的領導下，在國標委和金標委的指導支持下，加強對以上已發布的4項金融國家標準的宣傳培訓，通過協會自律管理、檢測認證等方式促進標準的貫徹實施。

一、互聯網金融的概念及行業概況

互聯網金融是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后(尤其是對電子商務的接受)，自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。是傳統金融行業與互聯網技術相結合的新興領域。

互聯網金融就是互聯網技術和金融功能的有機結合，依托大數據和云計算在開放的互聯網平臺上形成的功能化金融業態及其服務體系，包括基于網絡平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系以及互聯網金融監管體系等，并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統金融的金融模式。

互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業(以下統稱從業機構)利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。互聯網與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產品、業務、組織和服務等方面產生更加深刻的影響。互聯網金融對促進小微企業發展和擴大就業發揮了現有金融機構難以替代的積極作用，為大眾創業、萬眾創新打開了大門。促進互聯網金融健康發展，有利于提升金融服務質量和效率，深化金融改革，促進金融創新發展，擴大金融業對內對外開放，構建多層次金融體系。作為新生事物，互聯網金融既需要市場驅動，鼓勵創新，也需要政策助力，促進發展。

二、互聯網金融市場發展現狀分析

當前互聯網+金融格局，由傳統金融機構和非金融機構組成。傳統金融機構主要為傳統金融業務的互聯網創新以及電商化創新、APP軟件等;非金融機構則主要是指利用互聯網技術進行金融運作的電商企業、(P2P)模式的網絡借貸平臺，眾籌模式的網絡投資平臺，挖財類(模式)的手機理財APP(理財寶類)，以及第三方支付平臺等。

2022年銀行業加強線上線下渠道協同融合，加快延伸金融服務觸角，不斷拓展數字化渠道服務新模式，持續應用最新金融科技提升全渠道服務。據不完全統計，2022年銀行業金融機構離柜交易筆數達4506.44億筆;離柜交易總額達2375.89萬億元;行業平均電子渠道分流率為96.99%;截至2022年末，銀行業金融機構客服從業人員為4.38萬人，全年人工處理來電6.41億人次。2022年各銀行業金融機構加強科技賦能，全面提升服務創新能力，據不完全統計，2022年銀行業金融機構優化主要業務流程2.60萬個，培訓廳堂服務人員260.93萬人次、理財師59.86萬人次、客服熱線人員85.27萬人次、信用卡熱線人員64.90萬人次。

根據中研普華產業研究院發布的《2023-2028年中國互聯網金融行業市場前景預測及投融資戰略報告》顯示：

在支持實體改善民生，持續優化產品服務方面，截至2022年末，中國銀行業金融機構用于小微企業的貸款(包括小微企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款)余額達到59.70萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額為23.60萬億元，同比增速23.60%;本外幣綠色貸款余額22.03萬億元，同比增長38.50%;本外幣涉農貸款余額49.25萬億元，同比增長14%;全國脫貧人口貸款余額1.03萬億元，同比增長13.10%。同時，各銀行業金融機構聚焦智能化、數字化轉型，提升金融科技支撐能力，加強金融知識普及教育，有效提高消費者金融素養，筑牢個人信息安全防線。

與傳統的支付方式不同，網上支付實際都是和大數據打交道。量大、速度快和各種各樣數據的來源。信息能夠找到你需要最基本的，能夠預測預警欺詐的風險和信用的風險是關鍵。在互聯網金融的技術創新方面，移動技術非常重要，對于互聯網金融而言，更重要的是風險控制技術、信貸技術。大數據之所以重要就在于數據的相關性，通過大數據研究領域的相關性，通過這方面做一些技術創新。

互聯網金融企業一直在與“黑灰產”較量。例如，美團小貸近日披露了兩起該公司協助警方打擊非法代理維權的最新案例。據悉，自2022年以來，該公司已聯動全國各地公安機關，協助查辦包括電信詐騙、保險詐騙、反催收代理維權等各類金融“黑灰產”案件77起。

目前互聯網金融已經涉及很多業務，到了需要進行適度監管的地步，并且特別需要制定退出機制。而適度監管要兼顧幾個層面：一是明確監管主體。建議形成由中國人民銀行牽頭協調各個機構共同參與的監管體系;二是建立和完善監管制度。特別需要制定退出機制;三是要有明確的監管措施。包括現場監管和非現場監管;四是要分類監管。對風險暴露比較明顯的大機構要采取適度監管，對于處于發展初期的互聯網金融企業，要劃定底線。

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