商業銀行互聯網貸款業務進一步規范 2021網絡貸款(融資)行業投資前景趨勢分析

• 2021年2月23日 WuYaNan來源：中研網 949 59
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銀保監會發布的《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》(以下簡稱《通知》)最受關注的有兩方面，一是提出了三個定量指標，二是嚴控地方法人銀行跨區域經營。作為商業銀行互聯網貸款的“基本法”，《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)在去

借助互聯網這股東風，p2p產業快速崛起，P2P網貸平臺過去幾年在我國發展迅猛，數量雖多，但質量卻差，一部分平臺進入市場只為做一錘子買賣，不嚴謹的經營態度極大地擾亂了市場，還有一部分P2P平臺則是一邊運營一邊摸索，整個行業并沒有形成完善健全的經營模式體系，更多屬于粗放式經營，平臺很難做到術業有專攻，合理控制平臺風險。

2020年防范化解金融風險攻堅戰取得重要階段性成果，P2P平臺已全部清零，各類高風險金融機構得到有序處置，影子銀行規模縮減，資管產品風險明顯收斂，同業關聯嵌套持續減少，同時人民銀行堅決支持打贏精準脫貧攻堅戰，貧困人口及產業精準扶貧貸款累計發放超過6.5萬億，惠及貧困人口超過9000萬人次，助力貧困縣全部摘帽。

隨著行業整頓的加速，網貸平臺的發展方向也愈加明晰。近兩年，嚴監管整頓之下，P2P網貸行業一直處于清退和轉型中。新冠肺炎疫情暴發并未影響對網貸的整治進度。結合今年以來監管釋放出的多個信號可以看到，今年或將成為國內網貸行業退場的最后期限。4月底，互金整治領導小組和網貸整治領導小組聯合召開電視電話會議指出，爭取2020年基本完成互聯網金融和網貸風險專項整治的主要目標任務。

此前，央行電視電話會議部署2020年六大重點工作安排時也明確指出，年內要徹底化解互聯網金融風險，建立完善互聯網金融監管長效機制。

商業銀行互聯網貸款迎來“量化管理”

2月20日，銀保監會發布的《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》(以下簡稱《通知》)最受關注的有兩方面，一是提出了三個定量指標，二是嚴控地方法人銀行跨區域經營。作為商業銀行互聯網貸款的“基本法”，《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)在去年7月發布。一些業內人士將《通知》比喻為給《辦法》“打補丁”，經過約半年的新規施行和監管觀察，對《辦法》的相關內容予以進一步細化和修正。整體來看，合理降低長尾客戶的融資成本是監管層面對各類金融機構的總體要求，因此，融資成本不會發生明顯改變。

數據顯示，工、農、中、建、交、郵儲六家大型商業銀行發布了2020年中期業績報告。數據顯示，截至2020年6月末，六家大型商業銀行資產規模總計133.03萬億元，同比增長10.33%，資產規模增長的同時，六大行凈利潤增速均出現罕見的負增長。6月末，六大行不良貸款余額和不良貸款率與上年末相比，都呈現雙升的態勢。

近日，央行也明確提出了對于未來貸款利率明顯下降的要求。央行貨幣政策司司長孫國峰3月15日在國務院聯防聯控機制新聞發布會上表示，下一步，央行將繼續綜合采取多種措施促進貸款利率明顯下行，支持企業復工復產和經濟發展。繼續推進LPR改革，有序推進存量浮動利率貸款定價基準轉換，引導完善商業銀行內部轉移定價(FTP)體系，將LPR內嵌入銀行內部利率機制中，完善LPR傳導機制，繼續釋放改革促進降低貸款實際利率的潛力。同時引導銀行體系適當向實體經濟讓利，降低企業融資成本。

從資產配置角度分析，城商行開展零售業務主要集中在個人房貸、消費貸和經營性貸款三方面，不同銀行各有側重。以北京銀行為例，2018年北京銀行個貸資產中，房貸和經營性貸款占比較高，分別為67.16%和27.34%;上海銀行則是消費貸和房貸占比較高，分別為56.94%和26.37%;寧波銀行消費貸以占比83.88%的絕對銀行貸款優勢位居第一，其次是經營性貸款，占比為15.21%。

近年來，銀行對客戶的授信方式日趨多元化，客戶集中度風險呈現出一些新特點，監管層也在收緊對銀行授信集中度管理。自2017年下半年以來，各地銀監局開出逾50張集中度違規罰單，逾30家銀行被罰，多為農商行和村鎮銀行。

各地監管部門紛紛加強對銀行系統客戶授信集中度的監管，尤其是城商行、農商行、村鎮銀行等金融機構。2017年下半年以來，安徽、江西、山東、吉林、福建等地區因集中度違規被罰的銀行屢見不鮮。除重慶三峽銀行外，廣西北部灣銀行也受到了監管部門的處罰。據廣西北部灣銀行2017年年報數據顯示，截至2017年末，該行單一客戶貸款集中度為7.89%，同比上升1.74個百分點，臨近監管紅線。

中研普華研究院撰寫的網絡貸款(融資)行業研究報告依據全國及海外多種相關報紙雜志的基礎信息等公布和提供的大量資料和數據，客觀、多角度地對市場進行了分析研究。報告在總結中國網絡貸款(融資)行業發展歷程的基礎上，結合新時期的各方面因素，對行業的發展趨勢給予了細致和審慎的預測論證。

未來網絡貸款(融資)行業將如何發展?請點擊查看中研普華研究院報告《2021-2025年中國網絡貸款(融資)行業競爭分析及發展前景預測報告》。

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