未來“保險 + 醫療健康”生態 健康險行業發展方向及前景分析

• 2021年11月3日 ZouJunRong來源：互聯網 626 36
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健康險(健康保險)是指保險公司通過疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因導致的損失給付保險金的保險。也是我國醫療保障體系重要的三支柱之一，也是我國人身保險最重要的分支。健康保險行業的健康發展關系到我國居民的健康保障，也是避免

健康險行業發展方向及前景分析

健康險(健康保險)是指保險公司通過疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因導致的損失給付保險金的保險。根據數據顯示，我國健康險保費收入逐年上升，從2019年國健康險保費收入達到7066億元，同比增長29.7%;2020年中國健康險保費收入為8173億元，同比增長15.67%。區域上，健康保險市場集中于珠三角、長三角、東部地區等經濟較為發達地區，城市主要集中于江蘇、廣東、山東、北京、浙江、上海等。

受區域間經濟效應明顯，經濟發達地區，健康險發展水平遠高于經濟落后地區。2020年，在不同省市之間，最高的地區廣東省健康險保費收入694億元，廣東、山東、江蘇、河南和北京前五名地區保費收入占全國保費收入的35.07%。地區的健康險保費收入和當地的經濟水平直接決定該地區的的保險深度，二者決定了健康險保險深度，2020年黑龍江保險深度為1.69%，位于全國各省市健康險保險深度之首。而保險密度除了與健康險保費收入相關還取決與地區人口數量，2020年北京市以2110.25元/人的健康險密度在全國排名第一。

《中國銀行保險報》梳理了73家人身險公司、35家財產險公司的綜合賠付率數據發現，不同公司之間的差異較大，6家公司綜合賠付率超過100%，4家公司則低至負數。2012年以來，我國保險公司健康險賠付支出保持約30%高速增長，截止2020年，健康險賠付支出2921億元，同比增長24.3%。健康險發展成為我國保險賠付支出增長最快的險種之一。

保險公司健康險賠付率經歷先升后降再緩慢上升的趨勢。其中財產保險公司健康險賠付率一直處于較高位，人壽保險公司健康險處于較低水平，2020年，保險公司健康險分體賠付率下降為30.72%，壽險公司健康險賠付率上升為37.7%，財產保險公司健康險賠付率預計為74%。各保險公司健康險賠付率漲跌互現。

健康險行業公司數量

根據保險業協會數據統計，截至2021年8月保險業協會共有會員350家。其中：保險集團(控股)公司13家，財產保險公司85家，人身保險公司92家，再保險公司14家，資產管理公司15家，保險中介機構71家，地方保險協會(含中介協會)44家，保險相關機構16家。

圖表：中國保險業協會會員【部分名單】

數據來源：中國保險業協會

健康險行業資產規模

健康保險是我國醫療保障體系重要的三支柱之一，也是我國人身保險最重要的分支。健康保險行業的健康發展關系到我國居民的健康保障，也是避免居民因病返貧、因病致貧重要的手段。

我國健康保險行業當下正處于快速發展期，2020年健康險保費收入8173億元，賠付支出2921.16億元，賠付率不斷上升，但整體健康險同世界先進國家和地區依然存在較大差距，2020年健康險密度僅580元，遠不能我國居民的醫療需求。

健康險密度與深度分析

據統計，我國健康保險行業人均健康險保費支出(保費密度)及保險消費收入占比(保險深度)自2013年來持續上升，到2018年我國保費密度達到390元，同比增長23.42%;保險深度為0.6%，較上年增加0.08個百分點，但相較于成熟市場仍然偏低。2020年中國健康保險保費密度為580元，保險深度為1%。

圖表：2017-2020年中國健康險行業保險密度分析

數據來源：中研普華產業研究院

然而，我國的保險密度和保險深度與國外成熟市場存較大差距。然而，日本、德國等保險市場成熟的國家，保險密度于2018年已達3000-4000元/(人/年)。

健康險賠付支出情況

圖表：2017-2020年中國健康險賠付支出情況分析

數據來源：中研普華產業研究院

與保費收入相比，我國保險公司健康險賠付支出整體保持高速增長。到2018年，中國健康險賠付支出金額增長至1744.34億元，同比增長34.72%;2019年中國健康險賠付支出金額達到2351億元，同比增長34.78%;2020年中國健康險賠付支出2921億元，同比增長24.25%;2021年1月中國健康險賠付支出金額為368億元。

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