消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析2023

• 陳觀秋 2023年2月17日 來(lái)源：中國(guó)商報(bào) 經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 714 42
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黨的二十大報(bào)告提出，著力擴(kuò)大內(nèi)需，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用和投資對(duì)優(yōu)化供給結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵作用。消費(fèi)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行的壓艙石，對(duì)于穩(wěn)增長(zhǎng)的重要性不言而喻。

黨的二十大報(bào)告提出，著力擴(kuò)大內(nèi)需，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用和投資對(duì)優(yōu)化供給結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵作用。消費(fèi)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行的壓艙石，對(duì)于穩(wěn)增長(zhǎng)的重要性不言而喻。

專(zhuān)家表示，發(fā)揮金融拉動(dòng)消費(fèi)的作用，重點(diǎn)在于市場(chǎng)和機(jī)構(gòu)能夠提供吸引大眾消費(fèi)的新型商品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，營(yíng)造良好的消費(fèi)環(huán)境，更好地滿(mǎn)足居民多元化的消費(fèi)需求。這其中，與終端消費(fèi)密不可分的消費(fèi)金融迎來(lái)發(fā)展機(jī)遇。

消費(fèi)金融是一種為個(gè)人或家庭提供以生活消費(fèi)為目的的小額、短期借貸融資服務(wù)，狹義的消費(fèi)金融主要指包括旅游、醫(yī)療、家電、餐飲等在內(nèi)的消費(fèi)品短期貸款。

中信建投證券股份有限公司發(fā)布的一份研究報(bào)告顯示，消費(fèi)金融本質(zhì)上是借貸關(guān)系的延伸，隨著互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用場(chǎng)景不斷拓展，消費(fèi)信貸也不斷覆蓋更為廣泛的群體。目前主流的消費(fèi)金融參與機(jī)構(gòu)有商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)等。

消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析

1、多家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)推出貸款利率打折活動(dòng)

2022年“雙11”期間，多家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)推出貸款利率打折活動(dòng)。11月7日，北銀消費(fèi)金融有限公司通過(guò)微信公眾號(hào)發(fā)布《雙十一粉絲狂歡節(jié)開(kāi)始啦》一文，提出“約惠北銀，貸你狂歡”的口號(hào)，新用戶(hù)注冊(cè)就送9折利息優(yōu)惠券;11月6日，蘇州銀行推廣消費(fèi)金融產(chǎn)品助力“雙11”，針對(duì)新老客戶(hù)推出金額不一的減息券;自10月21日起，民生銀行推出消費(fèi)貸優(yōu)惠活動(dòng)，活動(dòng)期間申請(qǐng)“民生民易貸”且簽約，用戶(hù)將獲得8.8折優(yōu)惠券，折后年利率低至3.85%;招商銀行推出“閃電貸”，前六期享受7折年利率優(yōu)惠;馬上消費(fèi)安逸花也上線主題活動(dòng)，使用者可通過(guò)參加活動(dòng)瓜分11億元額度免息券。

商業(yè)銀行參與消費(fèi)金融的方式還有信用卡授信業(yè)務(wù)。“雙11”期間，多家銀行通過(guò)滿(mǎn)減、免分期手續(xù)費(fèi)、提高刷卡額度、送積分獎(jiǎng)勵(lì)等方式與電商平臺(tái)合作，布局線上消費(fèi)場(chǎng)景，花式促消費(fèi)。

此外，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，年內(nèi)持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在銀行間市場(chǎng)發(fā)行的ABS(消費(fèi)信貸類(lèi)資產(chǎn)證券化)金額合計(jì)96.42億元，較去年同期增長(zhǎng)4.4%。多位業(yè)內(nèi)人士表示，機(jī)構(gòu)競(jìng)速融資，除了能夠緩解自身資金壓力外，也在為新一輪放款做準(zhǔn)備。

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，進(jìn)入第四季度以來(lái)，消費(fèi)金融行業(yè)融資不減，隨著促消費(fèi)政策相繼落地，加之“雙11”購(gòu)物節(jié)的到來(lái)，消費(fèi)態(tài)勢(shì)明顯回暖。

2、布局消費(fèi)金融牌照

作為金融業(yè)的分支和消費(fèi)金融參與機(jī)構(gòu)之一，近年來(lái)消費(fèi)金融公司搭上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的快車(chē)，實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。

作為金融業(yè)的分支之一，近年來(lái)消費(fèi)金融公司搭上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的快車(chē)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。

2009年，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，選定北京、天津、上海和成都四城市參與試點(diǎn)。自2010年開(kāi)始，北銀、錦程、中銀和捷信4家消費(fèi)金融公司的成立標(biāo)志著消費(fèi)金融公司正式“破冰”。截至2012年末，這4家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司資產(chǎn)總額達(dá)40.16億元，貸款余額為37.09億元。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告(2022)》數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，消費(fèi)金融公司數(shù)量增至30家，貸款余額突破7000億元，達(dá)到7106億元，同比增長(zhǎng)44.2%;資產(chǎn)總額達(dá)到7530億元，同比增長(zhǎng)43.5%。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2023-2028年版消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)定位規(guī)劃及招商策略咨詢(xún)報(bào)告》分析：

消費(fèi)金融公司從試點(diǎn)初期的4家增至30家，資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)接近200倍，一方面得益于在擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)政策的引領(lǐng)下，我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)潛能持續(xù)釋放。商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示，2021年社會(huì)消費(fèi)品零售總額達(dá)到44.1萬(wàn)億元，比2012年增長(zhǎng)1.1倍，年均增長(zhǎng)8.8%。消費(fèi)已成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要拉動(dòng)力。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、跨境電商等新模式新場(chǎng)景不斷出現(xiàn)，消費(fèi)金融公司抓住經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型機(jī)遇、優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)，加速形成新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

另一方面，消費(fèi)金融公司自身在不斷精準(zhǔn)定位，讓產(chǎn)品和服務(wù)逐步滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。比如，3億左右的新市民為消費(fèi)金融提供巨大展業(yè)空間。記者從招聯(lián)金融獲悉，招聯(lián)金融積極落實(shí)銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》要求，推出“新市民筑夢(mèng)行動(dòng)”，為新市民打造多個(gè)“定制化”金融服務(wù)，有效解決新市民日常生活消費(fèi)資金周轉(zhuǎn)困難。截至2022年7月底，招聯(lián)金融累計(jì)服務(wù)新市民超過(guò)1500萬(wàn)人。

正是在政策鼓勵(lì)與市場(chǎng)紅利的合力驅(qū)動(dòng)下，消費(fèi)金融這塊蛋糕越做越大。今年以來(lái)，蘭州銀行、上海農(nóng)商行等銀行紛紛表示要加大消費(fèi)金融公司牌照布局力度。在經(jīng)濟(jì)下行壓力大、暢通內(nèi)循環(huán)背景下，商業(yè)銀行為擴(kuò)大零售業(yè)務(wù)，已將申請(qǐng)消費(fèi)金融公司牌照作為重要戰(zhàn)略部署。

3、消費(fèi)金融公司加速布局

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告(2022)》顯示，截至2021年底，消費(fèi)金融公司數(shù)量增至30家，貸款余額突破7000億元，達(dá)到7106億元，同比增長(zhǎng)44.2%;資產(chǎn)總額達(dá)到7530億元，同比增長(zhǎng)43.5%。

2022年以來(lái)，福建海峽銀行、湖州銀行、江陰銀行、上海農(nóng)商行等多家銀行紛紛表示計(jì)劃籌建消費(fèi)金融公司。據(jù)悉，2009年消費(fèi)金融公司試點(diǎn)啟動(dòng)，在北京、天津、上海、成都進(jìn)行，北銀、錦程、中銀、捷信四家公司順利掛牌。但從近幾年的消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)看，2020年之后消費(fèi)金融公司牌照審批速度有所放緩。

不過(guò)，2022年9月，建信消費(fèi)金融有限責(zé)任公司獲批籌建，再次點(diǎn)燃消費(fèi)金融展業(yè)的熱情。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，建信消費(fèi)金融有限責(zé)任公司獲批籌建，意味著消費(fèi)金融公司的設(shè)立重新開(kāi)閘，對(duì)行業(yè)發(fā)展具有正面意義。

目前我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)還面臨諸多問(wèn)題與挑戰(zhàn)，諸如風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足、個(gè)人信用體系不健全、缺乏統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、專(zhuān)業(yè)人才缺乏、失信懲罰機(jī)制不健全、消費(fèi)理念與固有傳統(tǒng)觀念有沖突等等。

2014年實(shí)施的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》拉開(kāi)了消費(fèi)金融牌照監(jiān)管的大幕。而近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)進(jìn)一步規(guī)范、鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司規(guī)范化、數(shù)字化發(fā)展。

2022年以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)對(duì)推動(dòng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型出臺(tái)多份意見(jiàn)，如《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》等，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型邁向更成體系的新階段。

當(dāng)前，數(shù)字化已成為多家消費(fèi)金融公司推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵詞。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著未來(lái)行業(yè)數(shù)字化和線上化轉(zhuǎn)型的逐漸深入，科技實(shí)力將成為消費(fèi)金融公司發(fā)展的硬指標(biāo)。

想要了解更多消費(fèi)金融行業(yè)詳情分析，可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報(bào)告《2023-2028年版消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)定位規(guī)劃及招商策略咨詢(xún)報(bào)告》。報(bào)告對(duì)我國(guó)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)園發(fā)展情況、發(fā)展趨勢(shì)及其所面臨的問(wèn)題等進(jìn)行了分析，對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)園投資、招商等方面進(jìn)行了深入探討。報(bào)告同時(shí)還對(duì)我國(guó)北京、廣東等地主要消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)園的發(fā)展概況、發(fā)展策略進(jìn)行了分析，揭示了消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)園的發(fā)展機(jī)會(huì)，以及當(dāng)前消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)園面臨的國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)。本報(bào)告內(nèi)容豐富、翔實(shí)，是消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)園相關(guān)行業(yè)、投資企業(yè)以及相關(guān)單位準(zhǔn)確了解目前消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)園發(fā)展動(dòng)態(tài)，把握消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)園發(fā)展趨勢(shì)，制定市場(chǎng)策略必備的精品。

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  2023-2028年版消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)定位規(guī)劃及招商策略咨詢(xún)報(bào)告

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