2022年社保+金融行業不同產品的模式分析

• 洪前進 2023年9月5日 來源：互聯網 1088 54
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近年來，隨著國家“健康中國”的持續推進和相關慢性病診療儀器的普及，國內居民對自身健康狀況的關注程度大幅提升，這也在一定程度上促進了健康險市場的發展。

近年來，隨著國家“健康中國”的持續推進和相關慢性病診療儀器的普及，國內居民對自身健康狀況的關注程度大幅提升，這也在一定程度上促進了健康險市場的發展。2020-2022年，國內健康險市場份額呈現出逐年增長的趨勢，2022年我國健康險原保險保費收入為7073億元，同比增長5.5%。隨著是市場基數的變大，預計未來國內健康險保費收入增速將放緩，甚至有可能在部分年份出現負增長的情況。

人身意外傷害保險是指被保險人在保險有效期內，因遭受非本意的，外來的，突然發生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險公司按照保險合同的規定給付保險金的保險。

人身意外傷害險是人身保險的一種，簡稱意外傷害保險，指在保險有效期間內，如果被保險人遭受意外傷害而因此在責任期限內不幸殘疾或身故，由保險公司給付身故保險金或殘疾保險金。

2021年出臺的《意外傷害保險業務監管辦法》加強了對于意外險市場的監管，明確禁止強制搭售、捆綁銷售等九類亂象，也會導致人身意外險的保費下降，2022年國內人身意外傷害險保費收入規模達到499億元，降低14.36%。

圖表：2020-2022年國內保險中介渠道保費收入

資料來源：根據中國銀行保險監督管理委員會數據整理

根據中研研究院《2023-2028年中國社保信息化產業園區發展規劃及招商引資咨詢報告》分析得知，長期以來，我國保險中介渠道為實現我國保費收入的主要渠道，建設高質量服務體系，金融科技賦能、新型互聯網保險銷售渠道快速發展，由2020年年底的3.98萬億元增長到2022年年底的4.11萬億元。

一、社保+金融產品

1、供應鏈金融

在實際供應鏈體系內，由于核心企業缺乏足夠的經濟實力，信用狀況一般，很難在金融活動中承擔其它企業的信用風險，即便形成金融供應鏈體系，只能維持企業的運行狀態，無法為其它企業提供信用保障。所以在供應鏈金融中，引入保險發揮保險的功能，將許多經濟能力一般、信用較差的企業，在保險的支撐下參與到供應鏈金融中，既能承擔企業的金融風險，還能在面臨風險時提供必要的支持，以便企業度過金融危機，獲得良好的發展空間。

在供應鏈金融中應用保險，可增強企業的保險管理能力，使相互捆綁的企業獲得信用方面的支持，有助于提高企業在供應鏈金融中的信用水平。此外銀行會根據企業的實際情況，將部分風險轉移給保險公司，從而增強企業的風險管理能力。

作為新型的保險產品，上下游企業與保險建立長久的合作關系，企業獲得信用擔保后，利用授信銀行提供的資金開展生產和經營，最大限度發揮保險在供應鏈金融中保障作用，此外對供應鏈金融實施監管以及控制措施，保證供應鏈金融安全穩定的發展，并且有效的擴大保險行業的應用范圍。在供應鏈金融中加入保險作為保障措施，一方面促進保險行業的創新發展，另一方面增加保險在供應鏈金融中的應用價值，為供應鏈金融以及保險行業相互融合發展奠定堅實的基礎。

供應鏈金融體系中，運用保險為上下游企業提供承擔風險的功能，不僅為企業創造了良好的融資環境，還能將部分風險轉移給保險公司。保險公司應積極拓展供應鏈金融服務市場，對不同企業進行綜合評估，以便在供應鏈金融中，掌握抵御風險的能力，推動企業在供應鏈金融中的發展。

2、消費金融

在互聯網電子商務平臺下，消費者體會到的便利與高效，使得消費金融加入進來，利用互聯網消費，消費金融能夠更加快速的提供服務。因此中國金融行業開始向零售小微傾斜，比重不斷加大，成為一種不可扭轉趨勢。全球經濟發展緩慢，中國出口和投資對經濟的拉動已相對疲軟，通過刺激消費拉動內需成為中國經濟發展的重要動力。

(一)眾安“買唄”。眾安保險通過與蘑菇街合作推出的個人消費信用保險產品，“買唄”的運行模式：在免息期內，消費者直接向商家付款，如果買家逾期不付，眾安保險向商家進行賠付。這種做法通過保險的方式，規避了電商平臺墊資的環節，而且可復制性很強，只要場景里存在應收賬款，就可以嵌入類似的保險服務。這種模式使保險公司不直接參與貸款發放，只是以為借款人提供保證保險的方式，保障出資人的資金安全，因此成為互聯網電商平臺下的主要模式。

(二)泰康在線的“征信+保險+資金”的一體化服務。泰康在線聯合中誠信征信有限公司、小信用個人信用聚合管理平臺聯合推出互聯網消費信用保險。在小信用平臺的場景下，用戶可以隨時查看自己的信用分、管理自身信用水平，并獲得旅游場景下的授信額度，購買相應價格范圍內的旅游產品，享受旅游分期服務，并且是免息、免服務費的。選擇進入旅游領域，是因為這個領域，需求量已經有一定規模，并且對應的消費場景的風險較低。

(三)首家信用保證保險公司。陽光渝融信用保證保險股份有限公司是國內首家專業信用保證保險公司。由陽光財產保險股份有限公司、重慶市兩江金融發展有限公司和安誠財產保險股份有限公司共同發起設立的，主要業務范圍包括信用保險、保證保險和上述保險業務的再保險業務等業務。不同于前兩種保險公司進入場景開展產品的模式，陽光信保是通過大數據來給消費者提供信用風險管理服務。

目前合作大部分只是以信用保證保險的險種開展，這對保險市場發展大有裨益。保險公司還可以通過再保險的方式分散風險，這拓展了保險公司的業務渠道，還增強了消費金融的競爭力并降低了資金成本。

3、支付平臺

黨的十九大提出“建立全國統一的社會保險公共服務平臺”，人力資源社會保障部按照“一號申請、一窗受理、一網通辦、一卡通用”的公共服務模式開展了組織建設。

國家社會保險公共服務平臺是全國統一的社會保險公共服務的總門戶，重點為參保人和參保單位提供全國性、跨地區的社會保險公共服務，首期開通8類18項全國性統一服務。

可以訪問國家社會保險公共服務平臺門戶或下載“掌上12333”手機APP，通過用戶注冊登錄后體驗相關服務。已申領了電子社保卡的人員，可打開電子社保卡“掃一掃”功能，快速掃碼登錄，并可以直接在電子社保卡頁面查詢辦理相關社保服務。

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