“萬事皆可貸”現象迎來強監管 2021-2025年我國消費金融行業發展現狀分析

• 2021年4月12日 YeYuJuan來源：新華日報 755 45
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近年來，校園貸、裸條貸、美容貸、婚慶貸、教輔貸、租房貸、健身貸……似乎“萬事皆可貸”。貸款如此易得，為大量年輕人，尤其是剛入社會的年輕人提供了經濟支撐。與此同時，“超前消費”“過度消費”等觀念的推行，以及過分追蹤與收集用戶“數字足跡”，也在一定程度上

在我國當前的宏觀經濟形勢下，適時地出臺相關管理辦法是適應客觀經濟形勢的趨勢和需要的。消費金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢，廣受不同消費群體歡迎。

我國居民消費水平與金融市場發展不均衡

在國際上，消費金融體制已有400多年的發展歷史，無論在海外發達市場還是新興市場，均發揮了重要作用并顯示了獨特優勢。從擴大內需角度看，金融危機縮減了國外需求，啟動內需成為我國經濟增長的新動力和未來轉型的方向;而消費金融體制在一定程度上是能夠促進消費的。然而，在以上積極的政策目標解讀之余，我們亦不能過度期望。如果深入地分析和考慮我國居民消費與金融市場的狀況，則消費金融體系的前景不容樂觀。

當前，最迫切需要的是提高國民的消費水平與能力。要通過減稅讓利等方式扶持與促進企業發展，同時通過收入分配制度改革與稅收政策調節國民收入差距，讓多數國民具有不斷擴大消費的經濟能力;比方通過出臺更為嚴厲的房地產市場宏觀調控政策，將房價穩定在與國民普遍消費能力相適應的水平等等。還有，不斷健全社會保障制度建設，提高社會保障制度的保障水平，解除國民消費上的后顧之憂。只有在國民消費水平與能力不斷得到提升，敢于放心大膽地消費的情況下，再借助于消費金融公司等貸款制度創新，才能在更大程度上實現促進消費、擴大內需的目的。

消費金融未來滲透率提升空間較大

從金融產品創新看，個人信貸業務是傳統銀行難以全面惠及的領域，建立專業化的個人消費金融系統，能夠更好地服務于居民個體。消費金融在提高消費者生活水平、支持經濟增長等方面發揮著積極的推動作用，這一金融服務方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發達國家，消費金融公司主要面向有穩定收入的中低端個人客戶。

從客戶分類來看，年輕富裕群體是消費信貸的重要客戶群體。從財富維度分析，我國富裕群體(可投資金融資產在50萬以上)對消費信貸產品需求旺盛，在收入預期及房屋、汽車、教育和奢侈品等消費意愿上更為明確和積極。同時，這類群體普遍重視財富管理，并習慣于用消費信貸或分期付款產品。從年齡維度分析，年輕群體消費潛力較高，特別是在住房抵押貸款和一般性消費金融領域需求較高，未來滲透率提升空間較大。

未來消費金融將作為強監管行業

近年來，校園貸、裸條貸、美容貸、婚慶貸、教輔貸、租房貸、健身貸……似乎“萬事皆可貸”。貸款如此易得，為大量年輕人，尤其是剛入社會的年輕人提供了經濟支撐。與此同時，“超前消費”“過度消費”等觀念的推行，以及過分追蹤與收集用戶“數字足跡”，也在一定程度上助推了部分年輕人的非理性消費。

經過10余年的發展，尤其是近幾年互聯網科技的加持，目前，消費金融行業逐步邁入成熟階段。《中國消費金融公司發展報告(2020)》顯示，2019年消費金融公司資產規模達4988.07億元，貸款余額4722.93億元。而央行數據顯示，2019年我國短期信貸消費消費余額9.92萬億元。就此測算，專營消費金融的消費金融公司規模占比不足10%。

與此同時，監管層不斷強調加大不良貸款的管理與處置力度。規范發展消費金融的目的是要促進行業健康可持續發展、強化金融消費者權益保護，精耕細作替代粗放發展。消費金融作為強監管行業，其發展程度深受監管政策導向影響。“十四五”規劃明確提出，規范發展消費信貸。未來三五年，在消費金融監管趨嚴的總基調下，消費金融必須精耕細作，滿足城鄉居民多層次多樣化消費需求。

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