普惠金融行業(yè)市場研究 普惠金融行業(yè)投資價值

• 吳澳燕 2022年12月26日 來源：中國銀行保險報 百度 中國青年報 410 20
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普惠金融，是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。

普惠金融，是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。

小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。

普惠金融行業(yè)市場研究

2021年我國普惠金融發(fā)展規(guī)模和發(fā)展效益同步提升，普惠群體金融服務獲得感持續(xù)增強，有力支持了疫情防控和經濟社會發(fā)展。其中，數(shù)字技術在普惠金融領域持續(xù)發(fā)揮作用，農業(yè)保險等產品的覆蓋面進一步提升。

從數(shù)據(jù)上看，數(shù)字支付使用廣泛。人民銀行調查顯示，超過85%的受訪者使用數(shù)字支付。分不同年齡的受訪者看，20-39歲的受訪者使用數(shù)字支付的比例相對較高，老年受訪者使用數(shù)字支付的比例相對較低，低于平均水平20多個百分點;分不同收入的受訪者看，月收入在5000元及以上受訪者使用數(shù)字支付的比例相對較高，且5000元及以上不同收入段的受訪者使用比例差距不大，月收入3000元以下的受訪者使用數(shù)字支付的比例相對較低。

移動支付業(yè)務也保持了較快增長。根據(jù)報告，2021年，銀行業(yè)金融機構共處理農村地區(qū)網上支付業(yè)務111.3億筆，同比下降6.31%;移動支付業(yè)務173.7億筆，同比增長22.2%。各地積極推動移動支付便民工程縱深發(fā)展，深入解決老年人面臨的“數(shù)字鴻溝”等問題。如甘肅省大力推動提升老年人支付便利化程度，人民銀行蘭州中心支行指導全省銀行和支付機構做好線上、線下服務的適老化改造，全省大部分銀行業(yè)金融機構完成手機APP適老化改造。

從貸款方面看，報告披露，商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款中用于生產經營的個人貸款增長也很迅速。截至2021年末，商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款中用于生產經營的個人貸款余額9867億元，同比增長68.1%。小微企業(yè)互聯(lián)網流動資金貸款余額在2021年末也達到6974億元，同比增長46.6%，實現(xiàn)較快增長。

普惠金融行業(yè)未來發(fā)展態(tài)勢

展望未來，從普惠金融指標體系的視角看，我國普惠金融發(fā)展將呈現(xiàn)以下態(tài)勢：

在使用情況方面，賬戶和銀行卡的可得性和安全性更好兼顧，流動就業(yè)群體、小微企業(yè)、個體工商戶賬戶服務進一步優(yōu)化。數(shù)字支付普及率持續(xù)提升，數(shù)字人民幣的覆蓋面繼續(xù)拓展。銀企對接更加有效，產品創(chuàng)新更加活躍精準，普惠小微貸款規(guī)模持續(xù)增長。新市民金融服務持續(xù)改善，綜合性金融需求更好得到滿足。保險普惠性持續(xù)增強，資本市場支農支小功能繼續(xù)提升。

在可得性方面，銀行網點數(shù)量將總體保持穩(wěn)定，智慧轉型持續(xù)穩(wěn)步推進。隨著適老化、無障礙化改造深入實施，老年人、殘疾人等群體金融服務可得性持續(xù)改善。政府性融資擔保的覆蓋面將繼續(xù)拓展，融資擔保放大倍數(shù)將穩(wěn)步增加。

在質量方面，社會信用意識將持續(xù)增強，居民、小微主體信用檔案建檔率進一步提升。企業(yè)征信市場、地方征信平臺會有效促進信息整合共享，金融機構與普惠群體信息不對稱難題將持續(xù)緩解。同時，消費者金融素養(yǎng)也將穩(wěn)步提升，以金融教育、金融消費者保護和普惠金融“三駕馬車”為一體的金融消費者權益保護機制更加健全。

普惠金融行業(yè)投資價值

截至今年一季度末，中國銀行普惠金融貸款余額達10129億元，較年初新增1314億元，增速達14.91%;普惠金融貸款戶數(shù)66.37萬戶，較上年新增4.49萬戶;服務小微企業(yè)綜合融資成本較去年下降約32BP(基點)。截至4月末，中行已累計投放1800億元線上貸款，支持了超十萬戶小微企業(yè)。

在服務“專精特新”企業(yè)方面，截至3月末，中國銀行共為1.5萬余家“專精特新”企業(yè)提供授信支持，余額超過1300億元。該行還推廣“惠如愿·知惠貸”知識產權質押融資產品，截至3月末已提供知識產權質押融資貸款余額108億元，較上年末增長17.43%。

截至2021年末，普惠小微貸款余額19.23萬億元，同比增長27.3%，增速比上年末低3個百分點;全年增加4.13萬億元，同比多增6083億元;普惠小微授信戶數(shù)4456萬戶，同比增長38%;2021年新發(fā)放的普惠小微企業(yè)貸款加權平均利率為4.93%，比上年下降0.22個百分點，降幅大于企業(yè)貸款利率整體降幅。

在普惠小微貸款余額方面，浙江、廣東、江蘇、山東、福建五省普惠小微貸款余額相對較高，占全國普惠小微貸款余額的一半;西藏、江蘇、山東、上海、陜西等地普惠小微貸款余額增速較快，10個省(自治區(qū)、直轄市)余額增速超過30%。在普惠小微授信戶數(shù)方面，浙江、廣東、江蘇、天津、安徽等地普惠小微授信戶數(shù)相對較多，接近全國普惠小微授信戶數(shù)的一半，青海、西藏等地普惠小微授信戶數(shù)相對較少。

我國大中型商業(yè)銀行紛紛設立普惠金融事業(yè)部、小企業(yè)金融部，逐漸降低小微企業(yè)融資成本，全面推進脫貧攻堅的宏偉目標。互聯(lián)網科技也異軍突起，各種普惠金融創(chuàng)新形式和產品層出不窮，提高了金融資源配置效率，不斷推進我國普惠金融市場向著科技型、信息化方向發(fā)展。

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