消費信貸行業(yè)現(xiàn)狀分析調(diào)研 發(fā)展消費信貸有利于擴大內(nèi)需

• 黃文玉 2022年12月5日 來源：百度百科 人民網(wǎng) 中國人民保險報 317 13
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消費信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行陸續(xù)開辦的用于自然人(非法人或組織)個人消費目的(非經(jīng)營目的)的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業(yè)銀行適應中國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發(fā)展趨勢的一系列全方位變革的重要措施

伴隨消費新業(yè)態(tài)、新模式的發(fā)展，消費信貸也逐漸滲入文化、旅游、教育等領(lǐng)域。與此同時，隨著大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)的應用，消費信貸行業(yè)熱度陡升，利用線上信用貸款購買線下服務的消費方式受到更多消費者追捧。消費信貸行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀如何?

消費信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行陸續(xù)開辦的用于自然人(非法人或組織)個人消費目的(非經(jīng)營目的)的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業(yè)銀行適應中國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發(fā)展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個人與銀行單向融資的局限性，開創(chuàng)了個人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務關(guān)系。

個人消費信貸是指銀行或其他金融機構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔保或保證方式，以商品型貨幣形式向個人消費者提供的信用貸款。按接受貸款對象的不同，消費信貸又分為買方信貸和賣方信貸。

買方信貸是對購買消費品的消費者發(fā)放的貸款，如個人旅游貸款、個人綜合消費貸款、個人短期信用貸款等。賣方信貸是以分期付款單證作抵押，對銷售消費品的企業(yè)發(fā)放的貸款，如個人小額貸款、個人住房貸款、個人汽車貸款等;按擔保的不同，又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和信用貸款等。

個人短期信用貸款的開辦，標志著國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，開拓業(yè)務新領(lǐng)域，對傳統(tǒng)業(yè)務模式的突破;個人消費信貸的開辦，順應了國民日益增長的金融產(chǎn)品多元化需要，優(yōu)化了商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加了商業(yè)銀行的創(chuàng)利渠道，也有利于啟動市場、擴大內(nèi)需，增加消費品生產(chǎn)，形成生產(chǎn)——消費——生產(chǎn)的良性循環(huán)，促進國民經(jīng)濟持續(xù)、穩(wěn)定、健康地發(fā)展;個人消費信貸的開辦，對引導個人有計劃消費、改善生活質(zhì)量、提高生活品質(zhì)也有著極積意義。但由于中國尚未建立完善的個人信用機制、個人經(jīng)濟行為尚不規(guī)范，加之個人消費信貸開辦的時間不長，尚沒有多少成功的經(jīng)驗可以借鑒，所以，此項業(yè)務有著許多新的課題尚待研究。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國消費信貸行業(yè)市場全景調(diào)研與發(fā)展前景預測報告》顯示：

目前，商業(yè)銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺、電商系消費金融平臺等，都能為百姓提供消費信貸服務，額度從幾百元到數(shù)十萬元，消費場景逐漸覆蓋旅游、教育、婚慶等多個領(lǐng)域。

消費金融公司開創(chuàng)的新型消費模式對于擴大消費需求效果極為明顯。雖然每筆消費信貸金額較小，但是能夠撬動客戶的多種潛在消費需求，如果消費者的需求能夠有效釋放，總量也極為可觀。而消費信貸業(yè)務發(fā)展勢頭的強勁，已充分體現(xiàn)出這一潛力的巨大。在中銀消費公司發(fā)展的近萬名客戶中，35歲以下的占80%。這些年輕的消費者不僅有著全新的消費觀念，而且隨著收入增長，還會產(chǎn)生更多的信貸需求。

消費信貸行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀分析

發(fā)展消費信貸有利于提高消費傾向，擴大內(nèi)需。開拓國內(nèi)市場，擴大國內(nèi)需求是中國經(jīng)濟發(fā)展的基本立足點和長期戰(zhàn)略選擇，所以有效刺激消費是中國經(jīng)濟保持長期穩(wěn)定增長的重要保證。尤其重要的是，中國經(jīng)濟運行呈現(xiàn)供給相對過剩和通貨緊縮的特征，消費品市場從賣方市場格局向買方市場格局轉(zhuǎn)化。

2020年7月28日，花唄的《相關(guān)合同與產(chǎn)品說明》中出現(xiàn)了新面孔——《個人信用信息查詢報送授權(quán)書》，意味著花唄正式接入銀行征信系統(tǒng)。一直以來花唄只是作為消費信貸，其資金流向受到嚴格限制未被納入到征信體系內(nèi)，而花唄額度與芝麻信用息息相關(guān)，也與自身的消費習慣和理財情況相關(guān)。

根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，2021年，最終消費支出對經(jīng)濟增長貢獻率為65.4%，拉動GDP增長5.3個百分點;2022年上半年，全國居民人均消費支出11756元，比上年同期名義增長2.5%。中國的消費支出占GDP比重在2011-2020年平均為53.3%。隨著我國經(jīng)濟推進高質(zhì)量發(fā)展、結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整和模式轉(zhuǎn)型升級，消費支出已經(jīng)成為經(jīng)濟增長的第一引擎。在這第一引擎動力中，消費信貸作出了一定貢獻。

業(yè)界人士指出，信用卡的短期透支功能，實際上也是拉動消費的重要手段。近些年多家銀行推出了信用卡分期付款業(yè)務，受到了消費者的歡迎，促使信用卡不論是發(fā)卡量還是消費量均獲得了快速發(fā)展，而且信用卡的使用范圍越來越廣，消費信貸的功能日益發(fā)揮。

以工行為例，去年上半年信用卡透支增加383.44億元，增長41.9%。為發(fā)揮信用卡透支拓寬消費市場空間的作用，全國政協(xié)委員、建行信用卡中心總經(jīng)理趙宇梓在今年的一份提案中建議，對信用卡消費信貸取消規(guī)模控制，進一步優(yōu)化消費信貸資本計量口徑，以進一步引導和鼓勵居民消費增長。

消費信貸行業(yè)未來趨勢預測

未來消費金融將繼續(xù)處于增長期。消費場景、風控能力、獲客能力和資金獲取能力將成為消費金融平臺的核心競爭因素。而政策的完善也將成為關(guān)鍵，不管是行業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)管、融資渠道的多元化，還是個人征信系統(tǒng)的完善，都將成為促進行業(yè)健康良性發(fā)展的重要因素。

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