我國提升商業銀行風險管控能力 2022商業銀行累計凈利潤2.3萬億元

• 黃江 2023年2月16日 來源：新浪 554 30
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銀保監會網站15日公布2022年四季度銀行業保險業主要監管指標數據情況顯示，2022年全年，商業銀行累計實現凈利潤2.3萬億元，同比增長5.4%。保險公司原保險保費收入4.7萬億元，同比增長4.6%。

我國提升商業銀行風險管控能力

銀保監會、人民銀行聯合發布了《商業銀行金融資產風險分類辦法》，辦法于7月1日起實施，過渡期至2025年12月31日。一直以來信用風險是我國銀行業面臨的最重要風險，而完善的風險分類制度則是有效防控信用風險的前提和基礎。此前商業銀行主要是對貸款進行風險分類。原銀監會于2007年發布了《貸款風險分類指引》，但這一文件針對非信貸資產的分類沒有提出明確要求，難以充分揭示銀行實際承擔的信用風險。巴塞爾委員會在2017年發布了《審慎處理資產指引》，明確了不良資產和重組資產的認定標準和分類要求。該辦法大部分遵循了2017年巴塞爾協議的新要求，同時也結合了國內既有的五級分類體系基礎，可以說是中西合璧的有機融合，這將更有利于商業銀行真實、準確反映資產質量情況，實現信用風險有效防控。

有效防范化解重大經濟金融風險，是此前召開的中央經濟工作會議強調的重要著力點之一，其中金融機構風險是重大經濟金融風險的重要內容，我們要統籌金融機構的發展與安全，堅持底線思維，守住金融體系不發生系統性風險的底線。經過前期的大量工作，一些商業銀行的風險得到有序處置，一批重大隱患得以及時消除，商業銀行體系風險整體收斂、總體可控。但同時我們也要看到，此前對于不良資產的認定規則在部分內容上相對模糊，不少商業銀行通過各種途徑“隱藏”的不良資產占據一定比例，同時有些銀行對于同業投資等業務并未進行五級分類，而涵蓋貸款、債券、票據、同業、ABS等各類的金融資產量十分龐大，估計可以達到百億級規模，所以從實際情況來看，商業銀行體系中具有實質性特征的不良資產規模不可小視，這對于商業銀行實現穩健發展是極為不利的，特別是在前期疫情沖擊以及經濟下行壓力之下，這些已經暴露或者處于潛伏狀態的風險更是商業銀行要著力解決的重要問題。在新辦法實施后，短期內或將引起商業銀行不良資產的加速暴露，對商業銀行帶來一定的階段性沖擊，當然監管給出了兩年的過渡期，這讓銀行有充分的時間進行整改。但從中長期來看，則會對商業銀行的業務經營和風險管理帶來正向的積極作用。

2022商業銀行累計凈利潤2.3萬億元

銀保監會網站15日公布2022年四季度銀行業保險業主要監管指標數據情況顯示，2022年全年，商業銀行累計實現凈利潤2.3萬億元，同比增長5.4%。保險公司原保險保費收入4.7萬億元，同比增長4.6%。

一、銀行業和保險業總資產穩健增長

2022年四季度末，我國銀行業金融機構本外幣資產總額379.4萬億元，同比增長10.0%。其中，大型商業銀行本外幣資產總額156.3萬億元，占比41.2%，同比增長12.9%;股份制商業銀行本外幣資產總額66.5萬億元，占比17.5%，同比增長6.9%。

2022年四季度末，保險公司總資產27.1萬億元，較年初增加2.3萬億元，較年初增長9.1%。其中，產險公司總資產2.7萬億元，較年初增長9.0%;人身險公司總資產23.4萬億元，較年初增長9.3%;再保險公司總資產6719億元，較年初增長10.9%;保險資產管理公司總資產1036億元，較年初增長0.6%。

二、銀行業和保險業持續加強金融服務

2022年四季度末，銀行業金融機構用于小微企業的貸款(包括小微型企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款)余額59.7萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額23.6萬億元，同比增速23.6%。保障性安居工程貸款余額6.3萬億元。

2022年全年，保險公司原保險保費收入4.7萬億元，同比增長4.6%。賠款與給付支出1.5萬億元，同比下降0.8%。2022年全年新增保單件數554億件，同比增長13.27%。

三、商業銀行信貸資產質量總體穩定

2022年四季度末，商業銀行(法人口徑，下同)不良貸款余額3萬億元，較上季末減少83億元;商業銀行不良貸款率1.63%，較上季末下降0.02個百分點。

2022年四季度末，商業銀行正常貸款余額179.7萬億元，其中正常類貸款余額175.6萬億元，關注類貸款余額4.1萬億元。

四、商業銀行利潤保持增長，風險抵補能力整體充足

2022年全年，商業銀行累計實現凈利潤2.3萬億元，同比增長5.4%。平均資本利潤率為9.33%，較上季末上升0.01個百分點。平均資產利潤率為0.76%，與上季末持平。

2022年四季度末，商業銀行貸款損失準備余額為6.1萬億元，較上季末減少79億元;撥備覆蓋率為205.85%，較上季末上升0.31個百分點;貸款撥備率為3.36%，較上季末下降0.05個百分點。

2022年四季度末，商業銀行(不含外國銀行分行)資本充足率為15.17%，較上季末上升0.08個百分點。一級資本充足率為12.30%，較上季末上升0.10個百分點。核心一級資本充足率為10.74%，較上季末上升0.10個百分點。

根據中研普華研究院《2023-2028年中國城市商業銀行行業發展前景及投資風險預測分析報告》顯示：

城市商業銀行發展報告

2021年城商行總體發展向好，主要監管指標保持穩定。經營發展穩中有進。截至2021年末，城商行總資產規模45.1萬億元，同比增長9.7%，占銀行業金融機構的比重為13.1%。經營業績指標明顯改善。2021年度城商行實現營業收入9425億元，同比增長6.4%，在保持較大撥備計提力度的基礎上，城商行實現凈利潤2394.3億元，同比增長11.6%。風險管控能力穩步強化。截至2021年末，城商行不良貸款率為1.90%，撥備覆蓋率為188.71%，資產質量保持基本穩定。2021年末，城商行流動性比例為73.5%，高于商業銀行平均水平13.2個百分點。城商行積極加強資本管理，截至2021年末，資本充足率和一級資本充足率分別為13.08%和10.80%，較2020年末分別提升0.09和0.23個百分點。

《報告》提出，2021年城商行全力支持實體經濟，加大對實體經濟信貸投放，特別是在普惠金融、綠色金融、制造業貸款等領域邁出新步伐。貸款占比進一步提高?！秷蟾妗芬?09家披露2021年年報的城商行為樣本，研究發現，其2021年末貸款余額(扣除減值準備后凈值)占總資產的比重為49.9%，較2020年上升1.9個百分點。普惠金融取得新發展成效。截至2021年末，城商行普惠型小微企業貸款余額2.67萬億元，同比增長20.3%，占全部貸款的比重為11.5%，較2020年上升0.6個百分點，支持普惠型小微企業戶數達到437萬戶，同比增長25.6%。綠色金融快速發展。《報告》選取57家城商行展開深入調研，截至2021年末，其綠色信貸規模達到5218.59億元，同比增長39.99%，占全部貸款的比重為5.48%，較2020年上升0.89個百分點。制造業貸款規模持續提高。截至2021年末，城商行制造業貸款余額達2.8萬億元，同比增長15.5%，較2020年上升5.5個百分點，占全部貸款的比重為11.9%，較2020年上升0.1個百分點。

內部治理持續加強

《報告》強調，2021年城商行以黨建引領為核心抓手，全方位夯實內部治理，筑牢發展根基。進一步加強黨建引領。將黨建引領作為實現現代化治理和穩健發展的重要法寶。把黨史學習教育活動融入到日常工作當中，全面鞏固黨組織的核心領導地位，強化黨的組織建設，深入推進清廉金融文化建設。推動黨建與公司治理有機融合。城商行積極發揮黨的核心領導作用，實施黨委會決策前置，完善“三重一大”決策機制，完善黨委與董監高“雙向進入、交叉任職”的管理體系。全方位夯實內部治理。城商行通過加強風險管理、輕資本轉型等方式提升資本實力，全面提高運營管理的效能和水平，改革計財管理和促進增收節支，持續優化人力資源配置，加強人力資源“三基”建設。

業務經營向高質量發展邁進

《報告》認為，2021年城商行繼續秉承“服務城鄉居民，服務中小企業，服務地方經濟”的市場定位，回歸本源、聚集主業、積極轉型，堅持做優做精做強做特，整體經營保持良好態勢，向高質量發展穩步邁進。公司業務質效雙增。對公業務整體發展態勢良好，貸款和存款余額規模穩步上升;業務結構調整優化，對小微企業融資扶持力度加強;利息收入增長平穩，中間收入占比增高;客群數量維持穩定，聚焦小微企業客群和機構客群，并積極拓展戰略重點客群。零售業務轉型發展。圍繞零售業務轉型持續完善和優化管理體系、產品體系、服務體系和渠道體系，堅持培育和升級存貸款、財富管理、信用卡等三大重點方向，零售業務貢獻進一步提升，資產負債規模穩步增長，占比穩步提升，資產質量穩步向好，營業收入結構持續優化。金融市場業務穩健發展。投資業務主動作為，回歸本源成效明顯，聚焦服務實體經濟，自營投資占比持續提升,持續拓展新業務新資質,產品創新和流程優化持續推進。金融市場資產定價和風險管控能力有效提升，投研一體化作用凸顯。

《2023-2028年中國城市商業銀行行業發展前景及投資風險預測分析報告》由中研普華研究院撰寫，本報告對該行業的供需狀況、發展現狀、行業發展變化等進行了分析，重點分析了行業的發展現狀、如何面對行業的發展挑戰、行業的發展建議、行業競爭力，以及行業的投資分析和趨勢預測等等。報告還綜合了行業的整體發展動態，對行業在產品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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