數(shù)字人民幣使用場景持續(xù)豐富，數(shù)字人民幣市場規(guī)模有多大？

• 楊興杰 2023年7月12日 來源：中研網(wǎng) 1389 91
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2023年6月，人力資源和社會保障部印發(fā)《數(shù)字人社建設(shè)行動實施方案》，其中要求提升社會保障卡（簡稱“社保卡”）社銀聯(lián)動服務(wù)水平，探索推進(jìn)社會保障卡加載數(shù)字人民幣支付功能。在業(yè)內(nèi)人士看來，社保卡具有發(fā)行量大、使用頻次高等特點，在社保卡上加載數(shù)字人民幣支付功

2023年6月，人力資源和社會保障部印發(fā)《數(shù)字人社建設(shè)行動實施方案》，其中要求提升社會保障卡（簡稱“社保卡”）社銀聯(lián)動服務(wù)水平，探索推進(jìn)社會保障卡加載數(shù)字人民幣支付功能。在業(yè)內(nèi)人士看來，社保卡具有發(fā)行量大、使用頻次高等特點，在社保卡上加載數(shù)字人民幣支付功能，不僅能實現(xiàn)社保卡應(yīng)用進(jìn)一步拓展，還能夠加快推進(jìn)數(shù)字人民幣的普及，產(chǎn)生雙贏的倍增效應(yīng)。

社保卡加載數(shù)字人民幣支付功能，有助于加快數(shù)字人民幣推廣進(jìn)度，提升用戶規(guī)模與數(shù)字錢包開立數(shù)量。對社保卡來說，數(shù)字人民幣能夠提供更為豐富的支付選擇，可追溯、可控匿名等特征也能為安全高效使用社保卡保駕護(hù)航。社保卡與數(shù)字人民幣硬件錢包結(jié)合，將為特定人群提供更多支付便利。

值得一提的是，目前已有商業(yè)銀行在“社保卡+數(shù)字人民幣”領(lǐng)域開始布局探索。例如，中國銀行設(shè)計了第三代社保卡加載數(shù)字人民幣硬件錢包的方案，以進(jìn)一步探索提升基于個人社保數(shù)字身份的城市公共服務(wù)載體的應(yīng)用推廣表現(xiàn)形式，給予群眾更多便捷實惠。

中行設(shè)計的第三代社保卡加載數(shù)字人民幣硬件錢包的表現(xiàn)形式將不僅停留在物理卡片形式上，還會策劃推出適合各種新場景、各類人群使用的新形態(tài)，諸如手環(huán)、隨身標(biāo)簽等，將使用場景擴(kuò)大至民生消費場景、養(yǎng)老場景、繳費領(lǐng)域場景、交通出行場景及待遇領(lǐng)取場景，將服務(wù)更為廣闊的社會群體。數(shù)字人民幣作為供給側(cè)金融創(chuàng)新工具，其高效便捷、穩(wěn)定安全、廣泛適用的特性與覆蓋全民、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、公平統(tǒng)一、安全規(guī)范、可持續(xù)、多層次的社會保障體系的新要求具有天然的契合性，數(shù)字人民幣與社會保障深度融合，符合數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢與方向。

專家認(rèn)為，在社保卡上加載數(shù)字人民幣支付功能，二者各取所長，是走好中國特色金融發(fā)展道路的新實踐，有利于提升普惠金融水平和人民群眾獲得感。

二、數(shù)字人民幣應(yīng)用場景分析

2023年以來，數(shù)字人民幣在試點地區(qū)持續(xù)探索應(yīng)用新場景，從數(shù)字人民幣紅包發(fā)放，到工資代發(fā)，再到可用于購買基金等。目前，數(shù)字人民幣試點場景兼顧線上線下，涵蓋批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共交通、政務(wù)繳費、稅收征繳、補(bǔ)貼發(fā)放等領(lǐng)域。

對數(shù)字貨幣和支付工具而言，場景豐富程度往往影響用戶選擇和使用體驗。圍繞數(shù)字人民幣的推廣，前期試點地區(qū)的地方政府已經(jīng)開展了很多工作，為數(shù)字人民幣試點穩(wěn)步推進(jìn)創(chuàng)造了很好的應(yīng)用環(huán)境。此外，各方機(jī)構(gòu)基于數(shù)字人民幣“支付即結(jié)算”、“可編程性”等特性在跨境支付、智能合約等領(lǐng)域也有持續(xù)探索。而自2023年以來，數(shù)字人民幣在各個細(xì)分支付領(lǐng)域中的落地場景正在日益豐富。此次推進(jìn)社保卡加載數(shù)字人民幣支付功能，將發(fā)揮數(shù)字人民幣“支付即結(jié)算”等特性，提高社會保障領(lǐng)域數(shù)字化水平和服務(wù)效率。

生態(tài)體系上，數(shù)字人民幣“用戶-商戶”雙邊網(wǎng)絡(luò)快速擴(kuò)張、部分試點地區(qū)用戶錢包數(shù)/受理商戶數(shù)1Q23環(huán)比增速達(dá)雙位數(shù)，同時，數(shù)字人民幣在大型平臺企業(yè)生態(tài)中的滲透深度也有進(jìn)一步提升（如微信小程序/視頻號已支持?jǐn)?shù)字人民幣交易）；落地場景上，數(shù)字人民幣從日常C2B支付已延伸至企業(yè)資金流轉(zhuǎn)、政務(wù)及民生服務(wù)等領(lǐng)域，且在跨境支付、智能合約方面亦有一定的突破和創(chuàng)新。伴隨數(shù)字人民幣的穩(wěn)步發(fā)展，其生態(tài)合力也在不斷凝聚并逐漸形成“飛輪效應(yīng)”。

三、數(shù)字人民幣市場規(guī)模分析

截至2023年4月，我國數(shù)字人民幣試點范圍已擴(kuò)大至17個省（市）的26個地區(qū)，央行數(shù)據(jù)顯示，到2022年底，流通中的數(shù)字人民幣存量是136.1億元，2022年國內(nèi)數(shù)字人民幣交易量破了萬億。

與此同時，中俄近來均強(qiáng)調(diào)要在金磚、上合組織內(nèi)，落實本幣結(jié)算，加強(qiáng)本幣跨境支付結(jié)算體系建設(shè)。展望后市，在國內(nèi)消費、政務(wù)、金融等領(lǐng)域應(yīng)用加速，以及外部加速人民幣國際化的刺激下，2023年數(shù)字人民幣的國內(nèi)外應(yīng)用交易規(guī)模相比2022年有望數(shù)倍乃至數(shù)十倍的增長。

整體看，數(shù)字人民幣作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施，迎來政策支持與產(chǎn)業(yè)落地的加速發(fā)展期。參與國內(nèi)CIPS系統(tǒng)建設(shè)及跨境支付合作，以及參與海外銀行 IT 系統(tǒng)建設(shè)的公司均有望最先受益。

四、數(shù)字人民幣的發(fā)展前景分析

中金公司研究報告指出，2023年以來，多地陸續(xù)推出數(shù)字人民幣試點工作方案，進(jìn)一步明確了未來推進(jìn)數(shù)字人民幣試點的主要目標(biāo)、推進(jìn)步驟及保障機(jī)制。伴隨各地進(jìn)一步明確數(shù)字人民幣試點工作推進(jìn)目標(biāo)，數(shù)字人民幣“飛輪效應(yīng)”或正在形成，未來三年有望迎來快速發(fā)展期。

數(shù)字貨幣逐步取代現(xiàn)金貨幣是趨勢，也更適應(yīng)未來數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。數(shù)字人民幣的發(fā)展，目前最大問題還是推廣問題。數(shù)字人民幣作為后進(jìn)入者，要發(fā)展到有影響力的程度，還有不小的距離。數(shù)字人民幣的推廣將促進(jìn)金融科技的發(fā)展，包括大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用和創(chuàng)新。金融科技板塊將成為數(shù)字人民幣發(fā)展的重要組成部分。

下一步，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字人民幣應(yīng)用場景建設(shè)，通過完善的生態(tài)體系、豐富的應(yīng)用場景，吸引更多公眾和機(jī)構(gòu)使用，提高使用頻率和用戶體驗。同時，可探索更好發(fā)揮數(shù)字人民幣在公共服務(wù)等方面的功能，助力實現(xiàn)政府?dāng)?shù)字化和智能化治理。

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