業界預計5月份新增信貸環比回升 信貸行業市場深度分析2023

• 方蔓桃 2023年5月30日 來源：百度 1025 65
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從國有大行來看，工行個人信用消費貸款“融e借”額度最高可至100萬元、年化利率最低3.7%、年限最長為5年，可在租房、家裝、教育、購買家電、汽車等合理消費方面提供服務;中行“隨心智貸”額度最高30萬元，年限最長為3年，年利率最低可至3.65%;農行針對刷卡、線上消3

4月份出現明顯回落。對于即將結束的5月份，接受《證券日報》記者采訪的專家普遍預計，新增信貸將環比回升，但低于去年同期。央行此前公布的數據顯示，今年4月份，人民幣貸款增加7188億元;2022年5月份，人民幣貸款增加1.89萬億元。

業內人士表示，預計5月份新增信貸將達到1.2萬億元左右，環比會有季節性回升，但同比將少增7000億元左右。一方面，今年一季度信貸投放集中靠前發力后，二季度轉入節奏回調期，這已在4月份信貸數據中有所體現。另一方面，去年5月份信貸投放基數明顯偏高，也會導致今年5月份新增信貸出現同比少增。

根據中研普華研究院《2023-2028年消費信貸行業風險投資態勢及投融資策略指引報告》顯示：

信貸行業市場深度分析

從國有大行來看，工行個人信用消費貸款“融e借”額度最高可至100萬元、年化利率最低3.7%、年限最長為5年，可在租房、家裝、教育、購買家電、汽車等合理消費方面提供服務;中行“隨心智貸”額度最高30萬元，年限最長為3年，年利率最低可至3.65%;農行針對刷卡、線上消費的客戶推出信用卡產品“樂分易”，最高可申請30萬元額度，還款期限可達60期，月利率低至0.25%。

在不斷下調利率的同時，銀行亦推出多個優惠活動為消費貸加碼。招行在1月活動期間送出20萬份現金紅包，提供百臺華為手機作為抽獎大禮，吸引更多客戶使用“閃電貸”;在3月份之前辦理農行“樂分易”業務的客戶可享受消費達標送話費的活動;處于不同業務進度的“隨心智貸”客戶，可領取中行所發放的不同檔位的話費券，時間截至3月底。

中國銀行研究院研究員梁斯在接受《證券日報》記者采訪時預計，5月份新增人民幣貸款1.5萬億元。從以往經驗看，5月份實體經濟資金需求比4月份更旺盛一些。

對于下一階段貨幣政策主基調，央行近期發布的2023年第一季度貨幣政策執行報告提出，穩健的貨幣政策要精準有力，總量適度，節奏平穩，搞好跨周期調節，保持流動性合理充裕，保持貨幣供應量和社會融資規模增速同名義經濟增速基本匹配。

結合對金融數據的判斷，梁斯認為，后續貨幣政策在維持穩健基礎上，將繼續引導金融機構針對基建、制造業等穩增長重點行業資金需求情況合理優化信貸安排，確保融資支持力度不減，持續夯實經濟恢復基礎。另外，考慮到企業資金需求仍然較強，短期內通過降息刺激資金需求的必要性不高，預計短期內政策利率調整概率不大。

不過利率雖“內卷”，申領門檻仍然存在。某農商行工作人員向《中國銀行保險報》表示，低利率貸款的申領要求較高，一般根據客戶的社保和公積金繳納情況、工作單位、負債等因素進行綜合判斷給到利率。

市場機構在推動消費貸過程中，需要確定重點場景及群體，確保將資金用到實處而不是產生資金空轉，機構需要在強化場景方資質審核的同時保障消費貸業務的真實性，多措并舉完成完整的盡調流程。

多家銀行機構在推廣消費貸時也同時提醒，消費貸款用途僅用于個人合理合法的消費支出，不得將貸款用于購房、投資等非消費領域以及法律法規禁止的用途。

如果說2018年是信貸行業的“強監管”年，那P2P網貸平臺絕對可以說是監管重災區了。伴隨著《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》即57號文件的發出，全國范圍內的P2P網貸平臺，從2017年底備案大軍的躍躍欲試，到2018年4月備案延期者的如坐針氈，再到2018年7月的頻頻暴雷，為了穩定行業發展和市場情緒，監管部門陸續出臺政策，到2018年9-11月，雷潮終于得到了有效緩解。據不完全統計，截至2018年12月底，全國正常運營的網貸平臺共計1082家，較2018年初下降了43%。

P2P網貸平臺的清理整頓符合行業發展要求，在這個過程中也暴露出不少自融、龐氏騙局、虛假標的等問題，但不可置否，仍有相當比例的平臺，在深耕業務發展，隨著問題平臺的清退，進入2019年，平臺自律性會變得更強，趨于良性發展，預計未來行業期限還會繼續延長。

隨著消費活力釋放以及政策鼓勵，銀行消費貸產品的利率還在繼續走低。近期，部分銀行有開啟搶人大戰，通過利率優惠券、抽獎、內部邀請等活動吸引有信貸需求的消費者，并繼續下調相應貸款產品利率，部分產品利率甚至低至3.2%，大有破2的趨勢。

每年年底和年初是銀行零售傳統旺季，這個時間段里銀行資金充足，加之優化業績壓力，多數銀行會通過推出多樣活動來吸引潛在用戶。

近期，蘇州、杭州、上海等多地陸續有市民表示集中收到了銀行放貸短信，表示銀行現在個貸利率下降，詢問市民有沒有貸款需求。

招行低利率的消費貸申請過程并不困難，辦理貸款的工作人員告訴他，北京地區的申請條件是只要招行APP閃電貸額度超過十萬，就有機會申請到利率優惠，不一定能夠拿到最低的3.2%，但是3.6%、3.7%還是很有機會的。

除銀行外，消費金融公司、小貸機構也緊跟步伐下降貸款利率，目前持牌消費金融機構的利率基本維持在較低水平，大部分保持在10%-15%之間，中銀消費金融的好客貸最低9.125%，馬上消金的"安逸花"最低能到7.2%，招聯金融最低7.3%。此外，度小滿也推出了"新客首次借款專享低息"活動，首次借款年化利率低至4.9%。

這波降價潮，對于正在釋放需求的市場而言，消費者可以更低的利率獲得高額貸款額度，滿足即時的消費需求;反過來，銀行降低貸款利率也能反向刺激消費者的消費，帶動銀行信貸增長。

信貸行業市場前景趨勢分析

國內外形勢的嚴峻性也嚴重影響到信貸行業的發展，《白皮書》認為，從各類信貸機構2018年的表現來看，受美聯儲加息、中美貿易戰等國內外因素的影響，信貸行業受到一定影響，下半年銀行普遍謹慎惜貸，小貸公司備受兌付危機困擾，P2P網貸平臺接連爆雷，市場情緒極大受挫，這一年信貸人員的發展更多的與國內外形勢和信貸政策聯系在了一起。監管部門為了穩定金融市場秩序、整頓信貸機構，出臺了一系列相關政策，對信貸機構尤其是P2P網貸平臺產生了巨大的影響，但也因此信貸行業的發展更加趨于良性，信貸從業者才能對這一行業的發展更加信心十足。

鼓勵消費成為今年聚焦民生關切的重要舉措，數據顯示，由于疫情等原因，去年居民儲蓄意愿較強，消費支出意愿較弱，當前內需面臨較大挑戰。近期中央部委年度工作會議密集召開，各部門有關負責人集中發聲，一系列政策陸續發布。

業內專家表示，隨著經濟恢復，儲蓄、消費、投資都會回歸常態，國民財富創造需要消費，消費需要儲蓄轉化，人民也是通過消費感受到生活水平提升。

宏觀角度看，將當期總收入最大可能地轉化為消費和投資，是經濟快速恢復和高質量發展的關鍵，金融服務大有可為。需要強調的是，這并非是讓居民不理性消費，這種看法混同了宏觀與微觀，盡最大可能轉化并不是要求“分光吃凈”，并且，居民沒有消費的部分將轉化為存款，由金融機構轉化為投資，拉動經濟。

提到信貸業的發展，銀行首當其中，《白皮書》指出，對于信貸行業，2018年雖然政策收緊，但銀行受到的影響相對較小，在各方面的表現更是可以用一個“穩”字來高度概括。首先，我國銀行業金融機構本外幣資產和負債規模“穩”步增長，具體表現為資產負債分別為264萬億元和負債243萬億元，同比增長分別為7.0%和6.6%;第二，銀行業繼續加強金融服務，“穩”，表現為在涉農貸款、小微企業貸款、信用卡消費等方面同比增長都非常明顯;第三，信貸資產質量保持平“穩”，不良貸款率環比平穩，關注類貸款占比低;第四，利潤增長基本“穩”定;第五，風險替補能力較為充足，“穩”，貸款損失準余額增加明顯;第六，流動性水平保持“穩”健，流動性比例為52.94%，環比微幅上升。

今年我國經濟第一個重要任務就是擴大內需，因此強化金融對消費支出和投資的支持，是今年金融監管工作的重中之重。其認為，金融對消費的支持主要集中于三個領域，包括保市場主體，優先恢復消費;支持住房、汽車、養老等重點領域消費;強化對服務類消費支持。此外，監管也要加強對投資領域的引導，鼓勵金融機構加大對符合國家戰略領域的投放。

近期，國家發改委表示，將多渠道增加城鄉居民收入，特別是提高消費傾向高、但受疫情影響大的中低收入居民消費能力;支持住房改善、新能源汽車、養老服務等消費等。商務部表示，將繼續推動落實擴大汽車消費系列政策措施等。銀保監會也強調，2023年要以滿足新市民需求為重點，開發更多適銷對路的金融產品，鼓勵住房、汽車等大宗商品消費。同時，圍繞教育、文化、體育、娛樂等重點領域，加強對服務消費的綜合金融支持。

《2023-2028年消費信貸行業風險投資態勢及投融資策略指引報告》由中研普華研究院撰寫，本報告對該行業的供需狀況、發展現狀、行業發展變化等進行了分析，重點分析了行業的發展現狀、如何面對行業的發展挑戰、行業的發展建議、行業競爭力，以及行業的投資分析和趨勢預測等等。報告還綜合了行業的整體發展動態，對行業在產品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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