2022年以來，銀行業普遍面臨有效需求不足帶來的優質資產獲取難、息差收窄拖累營業收入增速放緩等諸多考驗。2023年，銀行業的機遇從何而來?為了應對各種挑戰，銀行業的發力重點有哪些?或許可以從政府工作報告中找尋答案。
2022年以來，銀行業普遍面臨有效需求不足帶來的優質資產獲取難、息差收窄拖累營業收入增速放緩等諸多考驗。2023年，銀行業的機遇從何而來?為了應對各種挑戰，銀行業的發力重點有哪些?或許可以從政府工作報告中找尋答案。
政府工作報告指出，新發放企業貸款平均利率降至有統計以來最低水平。
應該說，以信貸投放為主要代表的息差收入，是銀行營業收入的基本盤。近年來，政策引導銀行降低貸款利率，讓利實體經濟，銀行資產收益率持續下行，凈息差收窄成為常態。
3月8日晚間，首份上市銀行年報出爐。平安銀行2022年業績報告顯示，去年該行實現營業收入1798.95億元，同比增長6.2%。而2021年該行營業收入的同比增速是10.3%。
這并非個例。從已披露的2022年業績快報數據來看，招商銀行、中信銀行、興業銀行等多家銀行2022年營業收入同比增速與2021年相比，均有所放緩。
商業銀行營業收入增速放緩，主要是凈息差收窄導致的利息凈收入下降。
平安銀行數據顯示，去年該行凈息差2.75%，同比2021年下降4個基點。而從整個銀行業來看，2022年四季度，商業銀行凈息差為1.91%，環比下降3個基點。
一方面，在資產端調整資產結構，提升行業研究能力，深耕行業，依靠專業能力來找準資產的方向，識別客戶、發現優質資產，保持良好的風險定價水平;
另一方面，在負債端，持續推進負債成本下降，加強對高成本存款的限額管控，通過做大流量、做強交易、做多結算，吸收更多活期或低成本負債。
此外，隨著理財產品凈值化轉型的持續推進，理財業務將進入高質量發展階段，銀行理財市場規模將繼續保持提升勢頭。銀行業金融機構應搶抓機遇，加速布局財富管理業務，加大中間業務收入，讓非息收入在銀行營業收入中發揮更大作用。
方向二：提高風險抵御能力，政府工作報告強調，有效防范化解重大經濟金融風險。
防范風險，是銀行業經營工作的永恒主題。當前銀行經營環境復雜嚴峻，三年來，疫情沖擊與經濟下行相疊加，導致部分行業和企業經營比較困難，銀行在這方面的資產質量面臨著壓力和挑戰。
數據顯示，截至2022年末，銀行業金融機構不良貸款余額3.8萬億元，較2022年初增加1699億元。2023年，銀行資產質量有繼續承壓的可能，各銀行業金融機構需牢牢守住風險底線，前瞻性地應對各類風險挑戰。
一是：要穩妥、精準處置化解重點領域、重點客戶的資產風險，繼續穩妥做好地方政府債務等領域的風險防范化解工作;二是：要持續加強對各類風險的前瞻性防控和主動管理，完善內部治理，提升風險管控精細化水平;三是：要在保持合理撥備水平的同時，加快不良資產處置。
特別是，與大中型商業銀行相比，中小銀行由于資產積累少、風險管理水平較低，其不良資產反彈壓力更加凸顯，因此更需要高效運用各類處置渠道，提升不良資產處置效能。
可以預見的是，隨著各項支持政策的落地，今年通過專項債等方式補充中小銀行資本金會明顯加量，并購重組等中小銀行改革步伐也將提速。
政府工作報告提出，穩健的貨幣政策要精準有力。保持廣義貨幣供應量和社會融資規模增速同名義經濟增速基本匹配，支持實體經濟發展。
去年底召開的中央經濟工作會議提出，穩健的貨幣政策要精準有力。人民銀行在《2022年第四季度中國貨幣政策執行報告》中重申了這一要求。
對于銀行業來說，應積極有效地傳導貨幣政策，主動優化信貸結構，為先進制造業、戰略性新興產業提供中長期資金支持，持續加大對科技創新、綠色發展、基礎設施等領域的支持力度，切實實施普惠小微再貸款、設備更新改造專項再貸款等結構性貨幣政策工具，對重點領域和薄弱環節實現精準滴灌，提升金融服務的覆蓋面和精準度。
值得一提的是，當前我國經濟還處于恢復發展過程中，有效需求不足仍是主要矛盾，為此，政府工作報告將“著力擴大國內需求”作為2023年經濟工作主要任務。
在擴內需方向下，金融助力擴投資、促消費無疑將成為2023年銀行業金融機構的主要發力點。
擴投資方面，要用好政策性開發性金融工具，加大對基礎設施重點領域的支持力度，推動加快形成更多實物工作量，更好發揮有效投資的關鍵作用。
促消費方面，銀行業應圍繞居民衣食住行，聚焦住房改善、新能源汽車等大宗消費和購物、養老醫療、教育文體等消費場景，豐富金融產品。特別是針對新市民消費需求，應進一步增加消費信貸供給，支持有條件的居民消費升級。
移動銀行一般指手機銀行。手機銀行是指銀行以智能手機為載體，使客戶能夠在此終端上使用銀行服務的渠道模式。隨著通信與互聯網技術的進步，手機銀行的業務功能不斷更新與完善。
指利用手機和其他移動設備等實現客戶與銀行的對接，為客戶辦理相關銀行業務或提供金融服務。手機銀行既是產品，又是渠道，屬于電子銀行的范疇。
調查顯示，對比疫情前的消費習慣，37.69%的受訪者表示大幅增加了使用銀行線上服務的頻次，47.04%的受訪者小幅增加了接受銀行線上服務的頻次。
這意味著約85%的受訪者在疫情后對銀行線上服務的需求有所增加。與之相對應，接近七成的受訪者對銀行線下服務的依賴有所下滑。
移動銀行除卻利潤率較低導致手機銀行業務參與各方動力不足外，還有利益分配不均、交易安全性認知、手機性能以及信用卡兼容、消費習慣等因素均制約著移動銀行業務的發展。
預計未來手機銀行有兩大發展方向：一是瞄準公積金客戶、工資代發客戶、新市民客戶、高凈值客戶等特定人群，有針對性地設計特色產品;二是打造特色場景，通過內部自建銀行電商或與外部電商平臺合作，為客戶提供更加豐富的線上購物選擇，線下則可通過商圈、企事業單位的聯合，助力更多B端場景升級。
未來銀行將不斷提高其線上金融應用的易用性，而線下業務有所萎縮。未來銀行業將繼續推進線下網點的智能化水平，并進一步對線上，尤其是手機端APP應用進行功能擴充。
根據中研普華產業研究院發布的《2023-2028年中國移動銀行行業市場運營格局分析與未來發展趨勢預測報告》顯示：
通過移動通信網絡將客戶的移動電話與銀行連接，實現通過手機界面直接完成諸如賬戶查詢、賬戶轉賬等各種金融業務的一種嶄新的業務產品，即銀行以手機為載體，依靠移動GSM無線網絡，利用移動的短信息資源，通過手機發送短信息的形式對銀行賬戶進行操作，實現手機“金融理財”、“電子錢包”等功能。
簡單地說，手機銀行就是利用移動電話辦理銀行相關業務的簡稱，是銀行實現電子化的一種渠道，它是一種將貨幣電子化與移動通信業務相結合的嶄新的服務方式。
業內人士指出，這些移動銀行問題的解決是一個長期的過程。移動銀行以利益分配為例，目前國內銀行與移動運營商并未形成統一的分成標準，這導致了在利益分配上雙方很難達成一致，這也有賴于監管部門制定出一個業內通用的分成比例。
國內移動銀行中已經推出手機銀行業務的包括：工行、農行、中行、建行、交行等大型銀行、全國性股份制商業銀行、部分城市商業銀行和農村商業銀行以及極少數農村合作銀行、新型農村金融機構和農村信用社。區域性銀行的手機銀行基本是網絡銀行的手機化。有特色且與中國農村金融相關的手機銀行包括無卡取現、農戶小額貸款、按址匯款和手機金融等。
本報告對我國移動銀行行業的供需狀況、發展現狀、子行業發展變化等進行了分析，重點分析了國內外移動銀行行業的發展現狀、如何面對行業的發展挑戰、行業的發展建議、行業競爭力，以及行業的投資分析和趨勢預測等等。
報告還綜合了移動銀行行業的整體發展動態，對行業在產品方面提供了參考建議和具體解決辦法。報告對于移動銀行產品生產企業、經銷商、行業管理部門以及擬進入該行業的投資者具有重要的參考價值，對于研究我國移動銀行行業發展規律、提高企業的運營效率、促進企業的發展壯大有學術和實踐的雙重意義。
了解更多行業數據詳情，可以點擊查閱中研普華產業研究院的《2023-2028年中國移動銀行行業市場運營格局分析與未來發展趨勢預測報告》。
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2023-2028年中國移動銀行行業市場運營格局分析與未來發展趨勢預測報告
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李波
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