2022年養老機構的產品以及多家銀行信貸分析

• 洪前進 2023年7月12日 來源：中研網 1313 86
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養老機構作為特殊的服務機構，一般來說通過資產抵押、信用評級獲得融資難度較大，且養老機構投資回報周期較長，需要長期限、低成本資金支持。

當前我國人口老齡化進入快速發展階段，對養老服務的剛性需求不斷增加，除政策性、市場化的養老服務外，還需要大力發展面向普通人群的普惠性養老服務。

據悉，普惠養老專項再貸款的支持領域為符合條件的普惠養老機構。在主體資質上，養老機構應是財務狀況和信用狀況良好的企業法人或者政府支持且存在明確償還模式的民辦非企業單位。在服務范圍上，養老機構應承諾按照政府確認的普惠養老服務機構質量標準和收費標準來提供普惠養老服務，該承諾需要在“信用中國”網站上公示。在資金用途上，金融機構發放的貸款必須專項用于普惠養老服務項目。

2022年6月13日，國家公共信用信息中心消息顯示，為推動普惠養老專項再貸款試點工作落實落細，2022年6月國家發展改革委財金司、社會司共同組織召開工作推進視頻會議，重點就明確政策支持范圍、開展普惠養老機構簽約、通過融資信用服務平臺組織銀企對接和信息公示等方面提出具體操作指引。

對于養老機構貸款期限的設置，農業銀行表示，應綜合考慮借款人融資需求、現有融資情況、項目預期經營現金流狀況、借款人其他綜合還款來源等因素合理確定，流動資金貸款期限不超過3年，固定資產貸款總期限最長不得超過項目建設期加上15年。而利率按照中國人民銀行和農業銀行有關規定執行。

養老機構作為特殊的服務機構，一般來說通過資產抵押、信用評級獲得融資難度較大，且養老機構投資回報周期較長，需要長期限、低成本資金支持。

因此，銀行在為養老機構提供融資服務時，需把控相關風險。該業務面臨的主要風險在于企業經營失敗信用風險，以及潛在少數養老機構將長期限資金挪作他用等。

據了解，商業銀行通過流動資產貸款支持養老項目運營，通過固定資產貸款支持養老項目建設，通過置換貸款支持存量養老資源盤活及通過并購貸款支持養老股權收購等等。

我國老年人口數量龐大，隨著經濟發展水平不斷提高，老年人及養老產業的金融需求也將不斷增加。商業銀行作為我國金融行業中規模較大、占比較高，且經營風格穩健的金融機構，在養老金融服務領域特別是養老產業信貸方面將迎來巨大機遇。

養老產業是個復雜體系，除了養老機構，還涉及養老服務、養老健康食品、用品、器械等上下游產業，且涉及上下游產業鏈較長。銀行應結合養老機構經營特點，完善養老信貸的服務管理機制，建立一套相對完善的養老產業信貸機制，并制定包括準入、授信、審批、風控等在內的完善的業務流程，有效支持養老產業發展。

此外，在養老信貸領域還有很多創新空間。在風險可控的情況下，銀行可以拓展養老服務貸款抵押品范圍，通過產業鏈金融創新為養老機構上下游企業提供有針對性的信貸融資支持;探索銀行與保險、產業等部門進行協同配合，創新發展模式等。

圖表：2020-2022年中國養老產業市場規模

數據來源：中研普華研究院

根據中研研究院《2023-2027年中國養老產業全景調研與發展戰略研究咨詢報告》分析得知，隨著中國城鎮化進程推進、家庭小型化、人口老齡化、三孩政策等社會變遷因素為家政服務業提供潛在的消費需求，加上居民購買力提升的影響，中國家政行業市場規模持擴大。而在我國人口老齡化趨勢明顯的背景下，老年人的陪護需求快速增長，老年人養老需求成為我國家政服務行業重點關注的領域。自2020年以來，中國養老產業市場規模始終在擴大，2022年該產業市場規模將突破10萬億元關口，達到10.35萬億元。

銀行養老行業信貸政策

1.中國銀行

2021年4月20日，“中銀中小企業融資融智南粵行——銀發經濟專場”活動第一站在惠州啟動，中國銀行惠州分行現場與惠州市長者服務局簽署了《養老場景共建合作協議書》。

根據協議，中國銀行惠州分行將設立30億元專項養老信貸額度，開通綠色審批通道為企業提供流動資金貸款、固定資產貸款、貿易融資等全產品融資服務，對于符合條件的養老服務機構提供專項貸款利率優惠。

2020年以來，中國銀行惠州分行與惠州市長者服務局緊密聯動，在全市銀行業內率先建成3家“長者服務示范網點”，為長者客戶群體搭建“金融+養老”融合的銀發場景生態，共同推動老年友好型社會建設。

2.農業銀行

農業銀行出臺《養老服務行業信貸政策(2018年制定)》(下稱《政策》)，按照“分層劃類、差別施策”的原則，對養老服務領域信貸業務發展加強分類指導和規范管理。

從客戶范圍看，此次推出的《政策》適用廣泛，覆蓋了專業化養老機構、養老地產機構、居家養老服務機構和社區養老服務機構等各類養老服務市場主體。客戶準入標準兼顧“大中小”規模、“高中低”定位，并對重點優質客戶實行了更加優惠的準入與管理要求，最大限度地釋放信貸政策紅利。

從信貸用途看，《政策》不僅規定可向養老服務機構發放用于日常經營周轉的流動資金貸款，滿足其中短期資金需求;還明確允許向符合一定準入標準的專業化養老、養老地產項目發放長期固定資產貸款，支持相關養老服務機構進行基礎設施建設。

從區域導向看，《政策》提出，重點支持老齡化程度較高或老齡化進程加快的經濟發達地區。因為上述區域老年人口分布密度較高、社會養老服務市場需求突出，通過集中投放信貸資源可在較短時間內推動當地養老服務行業加快發展。

同時，為解決經營行在業務發展過程中面臨的問題，更好、更高效地服務養老服務行業客戶，《政策》給出了養老服務機構的準確定義，制定了針對性強、個性化程度高、可操作性強的客戶與項目準入標準，并明確了客戶和產品政策，指導經營行合理把握業務重點、規避風險高發節點。

3.其他銀行

2021年9月10日，發布《關于開展養老理財產品試點的通知》，結合國家養老金融領域改革試點區域，選擇“四地四家機構” 開展養老理財產品試點。2021年12月工銀理財、建信理財、招銀理財和光大理財四家試點機構首批養老理財產品已成功于全國銀行業理財信息登記系統中完成產品申報。

據中國理財網顯示，2021年12月市場上有6款養老理財產品，其中光大理財和建信理財各有2款，工銀理財、招銀理財各有一款，產品募集時間點在2021年12月6日至2021年12月28日之間。從投資類型上看，這些產品以固定收益類為主。

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