2022年汽車保險行業的問題以及對策分析

• 洪前進 2023年5月30日 來源：中研網 574 32
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中國汽車保險產業鏈結構參與主體眾多，除了供給端的產險公司和需求端的車險用戶外，還包括渠道端、監管端、風控端、服務端等。汽車保險產業鏈上游包括汽車制造商、金融公司;保險公司與上游之間通過產業合作連接起來，與產業鏈下游則通過業務進行合作。

中國汽車保險產業鏈結構參與主體眾多，除了供給端的產險公司和需求端的車險用戶外，還包括渠道端、監管端、風控端、服務端等。汽車保險產業鏈上游包括汽車制造商、金融公司;保險公司與上游之間通過產業合作連接起來，與產業鏈下游則通過業務進行合作。

圖表：2019-2022年汽車保險市場發展現狀

數據來源：中研普華研究院

根據中研研究院《2023-2028年汽車后市場行業市場發展環境與投資趨勢分析報告》分析得知，在“法定”三責險的帶動下，商業車險隨之崛起，公車、拖拉機、私家車逐步成為車險保費增長的主要驅動，2022年汽車保險市場規模達到2931億元，同比增長14.17%。

一、汽車保險行業存在的主要問題

1、保險公司的各種違法違規行為屢禁不止

近年來，車險市場供給主體不斷增加，市場競爭異常激烈。一方面，新的保險公司因為缺乏市場基礎，為了搶占市場份額，紛紛采用降低費率的方法吸引消費者。另一方面，新的保險公司陸續加入車險市場，讓原有公司產生了危機感，在競爭與壓力的雙重功效下，新老公司與代理傭金商明爭暗斗，互相攀升，使車險代理人坐享漁翁之利。為了實現給予客戶低折扣和代理人高手續費，保險公司“不得不”違規經營。有的保險機構通過在財務上掛賬、加載批單、制作“鴛鴦單”、“陰陽單”等方式做假賬以實現給予被保險人和保險代理人額外利益;有些采用“賣單”、“埋單”、“系統外經營”等手段向投保人出具假保單、提供假數據;更有甚者，由于沒有按照精算的定價來收取保費，再加上高手續費帶來的經營成本的大幅度增加，使得部分保險公司只得通過在理賠過程中故意惜賠、拖賠、欠賠甚至無理拒賠來擠壓被保險人應得的賠款，嚴重侵害了被保險人的利益。

2、車險代理人欺詐、誤導消費者的行為始終存在

我國現行的保險代理人制度性下，保險公司和代理人之間僅僅是一種松散的利益關系，保險公司難以對保險代理人進行合理有效的激勵和約束。比如現在普遍采用的保險代理人激勵機制即傭金制度規定：保險代理人在吸納新客戶后，可以獲得該客戶所交納保費的較大比例作為傭金，而這個比例在這3―5年中迅速降低，此后保險代理人不再得到傭金。這種傭金制度沒有讓保險代理人承擔所承保業務的風險以及自身的各種行為導致的退保、投訴等不確定風險。在這種激勵機制下，為了完成任務或者擴大自身業務量，一些車險代理人在展業過程中常常會夸大保險產品的功能、掩蓋免責條款的內容、回避或者故意隱瞞險種存在的風險，造成對客戶的誤導，同時，也往往只注重吸收新客戶，獲得前期高額傭金，不重視為已經吸收的客戶提供良好的售后服務。這種現象嚴重侵害了被保險人的利益，使車險行業信譽受到損害。

3、理賠程序過于復雜，理賠人員的服務質量有待提高

很多車險客戶都反應車險理賠難。主要表現有兩方面的問題：一是理賠程序復雜，且理賠無效率。查勘、定損花費時間過長，車險客戶不能及時、充分的獲得足額的賠償。另外就是理賠人員素質差，主動服務意識欠缺，態度也較冷淡。這些都直接影響了客戶的投保熱情和對公司的忠誠度。在有些地方保監局接到的有關產險服務投訴案件中，關于車險的投訴竟高達8成以上。

4、騙保現象較為嚴重

由于車險市場滋生惡性競爭，同時車險市場自身具有承保標的量大，事故頻繁，賠案多，管理難度大等特點，直接造成了車險經營的種種漏洞，從而給一些騙保的不法分子可趁之機。車險代理人與被保險人、車輛維修商與被保險人、車輛銷售商與被保險人聯合騙保等現象時有發生。據統計顯示，當今車險市場中的騙賠比例超過了車險保費總額的20%，有的公司甚至超過了30%。這種騙保現象穿插在車險行業中，影響正常的市場秩序，造成了保險公司的利益的嚴重損失，必須予以解決。

5、信息公開化程度低

當前保險市場的信息公開度和透明度不高。一方面，對于保險公司來說，為了阻止同行業的競爭，保險公司往往對自身的信息過度保密，即便對自己的信息在一定程度上有所披露，但有的保險公司為了得到消費者的信賴，可能會制造一些虛假的信息來吸引消費者。另一方面，相關的監管部門也沒有及時的對保險公司的違法違規等信息通過有效途徑予以披露。從而導致車險消費者在選擇保險公司和車險產品時的盲目和無所適從，不利于車險消費者的成熟。

二、汽車保險行業問題的改進對策

1、完善監管體系，強化社會監督

建立完善的四位一體的監管體系，即由政府監管、行業自律、企業內控和社會監督共同完成，特別要充分發揮社會監督的作用。保險監管部門應加大力度，發動社會公眾的力量對保險公司以及保險市場進行監管，積極建立相關的途徑和平臺方便社會公眾反映情況以及提出各種建議，并采取相關的措施，加強對保險公司經營行為的監督和制約。

2、注重保險從業人員的資格審查和能力培養

注重對保險代理人資格審查和能力培養，建立全方位、多角度、立體化的人力資源培養體系，自己為自己培養所需的人才。對于我國的保險公司，在錄用一定人員成為保險從業人員的同時，還應肩負起對其進行培養教育方面的責任，培訓不僅包括保險技術方面的還要注重職業道德培訓，提高保險從業人員的服務意識。從業人員在具備了專業的保險知識和良好的職業素養后，才能更好的規范自身的各種行為，保障保險公司以及投保人的切身利益，進而維護整個行業的健康發展。

3、完善保險代理人制度

通過建立一套完善的激勵體制來引導和規范保險代理人的行為。首先，在傭金的提取上，可以借鑒美國、日本的經驗，改革傭金制度的集中支付方法，降低首期和前幾年的傭金支付比例，提高后續傭金支付比例，采用均衡傭金制度或準傭金制度，在整個保險期間或投保人交費期間，公司每年向代理人支付等額傭金。在后續傭金的發放上，還可以綜合考慮與續保率、退保率、投訴率以及服務品質掛鉤(保險公司可以通過投保人信息回饋，對投保人電話訪問等方式獲取代理人的服務信息，以便對代理人進行考核)，即通過合理薪酬制度實現風險與收入的掛鉤。除此之外，在激勵性薪酬體系的設計過程中，保險公司可以適當的考慮加入福利這種激勵因素，為保險代理人提供適當的福利待遇，如購房貼息、團隊保險等，但福利是累積的，并非一次給予，這些措施可以在一定程度上起到約束代理人行為、穩定代理人隊伍的作用。

4、完善理賠制度，提高理賠服務質量

規范理賠程序，成立快速理賠中心，通過精細化、專業化的分工來提高理賠的效率。采取將理賠事故進行分類的方法，設立不同的部門對不同類別的事故進行理賠，比如車輛破損理賠部、第三者責任險理賠部。車輛損失理賠部主要負責對一些賠償額度比較小的車輛損失進行理賠，如車輛破損、修車費用等;第三者責任險理賠部主要負責一些涉及第三者利益的較大賠償數額的保險事故進行理賠。這樣既可以節省時間，又有助于理賠人員提升自己在相關方面的專業度，從而提高理賠服務質量和控制理賠風險。

5、構建保險市場管理信息系統

通過構建一個完善的管理信息系統來幫助保險公司、監管部門、保險客戶三方之間的信息交流，實現保險市場的規范化、透明化經營。

信息系統的數據來源：保險公司、監管部門以及保險客戶。借此可以實現：保險公司將自身的各種信息傳遞給消費者，幫助公司自身宣傳;保險公司可以根據顧客反饋的需求和投訴來不斷創新產品、提升服務質量;監管部門將保險市場存在的各種違法違規信息進行披露，促使保險公司和從業人員規范操作;通過保險行業相關者個人信息查詢平臺的建立，可以很好的控制保險領域的一些道德風險，避免騙保以及保險欺詐等行為的發生。

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