商業銀行前11個月發行二級資本債逾7000億元 2023商業銀行行業調研

• 黃文玉 2023年12月4日 來源：互聯網 國家統計局 銀保監會 1388 91
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商業銀行，英文縮寫為CB，是銀行的一種類型，職責是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業務，承擔信用中介的金融機構。主要的業務范圍是吸收公眾存款、發放貸款以及辦理票據貼現等。

2023年前11個月，商業銀行二級資本債發行總量達7767.9億元。業內人士表示，商業銀行發行二級資本債主要考量是，按照全行資本規劃，提升資本充足率水平，優化資本構成，為落實資產配置計劃提供支持。《資本辦法》調高了二級資本債風險權重，意味著商業銀行表內資金配置二級資本債會消耗更多的資本，將導致商業銀行配置二級資本債意愿下降;同時，以往商業銀行之間通過資管產品互持二級資本債的模式，也或會因為《資本辦法》強化穿透管理受到影響。

商業銀行，英文縮寫為CB，是銀行的一種類型，職責是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業務，承擔信用中介的金融機構。主要的業務范圍是吸收公眾存款、發放貸款以及辦理票據貼現等。一般的商業銀行沒有貨幣的發行權，商業銀行的傳統業務主要集中在經營存款和貸款業務。最初使用“商業銀行”這個概念，是因為這類銀行在發展初期，只承做“商業”短期放貸業務。放款期限一般不超過一年，放款對象一般為商人和進出口貿易商。人們將這種主要吸收短期存款，發放短期商業貸款為基本業務的銀行，稱為商業銀行。中國的商業銀行是指依照《中華人民共和國商業銀行法》和《中華人民共和國公司法》設立的吸收公眾存款，發放貸款，辦理結算等業務的企業法人。

對于銀行大小的界定，一般以資產額為標準。在我國，中小商業銀行是指工、農、中、建，交行五大商業銀行以外的全國性商業銀行、區域性股份制商業銀行與城市商業銀行(含城市信用社和農村信用社)。農村商業銀行，簡稱：農商銀行是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構。農商行的貸款種類可以分為農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、助學貸款、農村工商業貸款、農業經濟組織貸款和其他貸款。貸款方式可以分為信用貸款、擔保貸款、票據貼現三種。

商業銀行行業市場發展現狀分析

隨著異地交易和國際貿易的不斷發展，來自各地的商人們為了避免長途攜帶而產生的麻煩和風險，開始把自己的貨幣交存在專業貨幣商處，委托其辦理匯兌與支付。這時候的專業貨幣商已反映出銀行萌芽的最初職能：貨幣的兌換與款項的劃撥。隨著接受存款的數量不斷增加，商人們發現多個存款人不會同時支取存款，于是他們開始把匯兌業務中暫時閑置的資金貸放給社會上的資金需求者。最初，商人們貸放的款項僅限于自有資金，隨著代理支付制度的出現，借款者即把所借款項存入貸出者之處，并通知貸放人代理支付。

從商業銀行的發展來看，商業銀行的經營模式有兩種。一種是英國模式，商業銀行主要融通短期商業資金，具有放貸期限短，流動性高的特點。即以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，存貸款之間的利差就是商業銀行的主要利潤，此種經營模式對銀行來說比較安全可靠。另一種是德國式，其業務是綜合式。商業銀行不僅融通短期商業資金，而且還融通長期固定資本，即從事投資銀行業務。

2020年上半年，雖然受到疫情的影響，但是GDP沒有出現大幅下降，宏觀經濟環境總體保持穩定。上半年GDP達到456614.4億元，其中第一產業增加值26053.0 億元，第二產業增加值172759.0億元，第三產業增加值257802.4億元。銀行業是國民經濟體系重要的組成部分和核心產業，近年來，我國 GDP 的高速增長與經濟貨幣化程度的提高，以及社會對金融服務需求的不斷增長，也推動了銀行業的持續、快速發展。截止到2020年6月，銀行業總資產達到2015228億元，對比同期增長9.8%。總負債2762182億元，對比同期增長9.6%。

根據中研普華產業研究院發布的《2023-2028年商業銀行行業市場深度分析及發展策略研究報告》顯示：

近年來，我國農村商業銀行在中間業務方面，有了長足的發展，如網上銀行、電話銀行等。中間業務的各個類型，包括：銀行卡類、結算類、代理類、信息咨詢及評估類等，都有一定程度的發展。其中，銀行卡類中間業務的發展成果最為顯著，具體表現在居民持卡量、持卡交易和結算量呈現出逐年攀升的趨勢。此外，代理類的中間業務的產品種類已經比較豐富，其主要的產品類型主要是公共事業收費。根據銀保監會發布的數據顯示，大型商業銀行占據整個商業銀行市場份額的39.6%，股份制商業占18.3%，城市商業銀行占13.3%，農村金融機構占13.3%，其他金融機構占15.5%。

在我國現有12家全國性股份制商業銀行:招商銀行、浦發銀行、中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣發銀行、興業銀行、平安銀行、浙商銀行、恒豐銀行、渤海銀行。股份制商業銀行已經成為我國商業銀行體系中一支富有活力的生力軍，成為銀行業乃至國民經濟發展不可缺少的重要組成部分。截止2020年6月，股份制商業銀行總資產為546978億元，比上年同期增長11.8%，總負債為504541億元，比上年同期增長11.4%。

我國經濟進入新常態后，農村商業銀行的生存環境和競爭壓力逐步顯現，面臨著新的嚴峻挑戰。但是機遇與挑戰并存，農村商業銀行應正確應對挑戰，主動轉變經營模式，服務鄉村振興戰略及金融精準扶貧，支持新舊動能轉換重大工程，堅守"立足城鄉、服務三農"的宗旨，充分利用經濟轉型發展的戰略機遇，緊抓防范化解金融風險這條主線，積極有效地采取各種措施實現跨越式發展。

農商行無論是在機構網點，還是經營規模方面，在涉農金融機構里面發展均較為快速，但由于自身定位為"支持地方經濟發展，服務'三農'，服務中小企業"，農商行的政策任務較重，在新業務拓展方面仍顯不足，在商業銀行領域的競爭力不強。農商行應加快轉型升級，創新引領，主動適應變化的環境，積極作為，為實體經濟注入更大活力，實現農商行的時代價值。

財報顯示，上市商業銀行的營業收入同比增速仍然處于持續下行趨勢中。2023前三季度的同比增速為-0.81%，多年的歷史低點，歸母凈利潤同比增速為+2.24%——這個數字在2021年年中是14%。前三季度收入大幅下行，主要是凈利息收入同比大幅下行導致。分結構來看，前三季度各類型商業銀行營業收入增速分別為國有大行+0.1%、股份行-3.8%、城商行+2.1%、農商行+1.8%。股份行收入端壓力相對更大一些，大多銀行的營業收入明顯負增長，速較上半年明顯放緩。

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